Refinancování hypotéky
Refinancování hypotéky je převod stávajícího úvěru k jiné bance za výhodnějších podmínek, obvykle na konci fixačního období. Vyplatí se, když je nová sazba aspoň o 0,3 až 0,5 procentního bodu nižší než současná, nebo když potřebujete změnit výši splátky, dobu splácení či vyvázat spoludlužníka. Na konci fixace je předčasné splacení ze zákona zdarma.
Kdy se refinancování vyplatí
Refinancování znamená přechod hypotéky k jiné bance, obvykle na konci fixačního období. Vyplatí se hlavně tehdy, když vám aktuální banka nabízí vyšší sazbu, než jakou byste dostali jinde, nebo když chcete změnit podmínky úvěru — třeba prodloužit splatnost nebo přidat mimořádnou splátku.
Na co si dát pozor
- Refinancovat lze bez sankce jen v období kolem konce fixace — mimo něj banka může účtovat poplatek za předčasné splacení.
- Nová banka bude znovu posuzovat bonitu a LTV — pokud mezitím klesla hodnota nemovitosti nebo příjem, podmínky se mohou zhoršit.
- Součástí refinancování je i nový odhad nemovitosti a poplatky spojené s vkladem zástavního práva.
Refinancování vs. refixace — v čem je rozdíl
Refixace znamená, že zůstáváte u stejné banky a jen podepíšete novou sazbu na další období — bez nutnosti dokládat příjem znovu, ale i bez záruky, že dostanete nejlepší nabídku na trhu. Refinancování je přechod k jiné bance, který vyžaduje novou žádost a posouzení bonity, ale otevírá vám celý trh — obvykle je i za cenu trochu papírování výhodnější.
Jak vyjednat lepší sazbu u stávající banky
Než refixaci podepíšete, porovnejte nabídku banky s tím, co byste dostali jinde — třeba v naší kalkulačce. Pokud vidíte rozdíl, dá se o sazbě u stávající banky leckdy ještě vyjednávat — banky mají často prostor nabídku zlepšit, jen to musíte vědět a aktivně o to požádat, ne čekat, že vám to nabídnou samy.
Kdy začít refinancování řešit
Nejlepší nabídky na trhu má smysl sledovat s předstihem — u řady bank lze podmínky nové hypotéky sjednat i několik měsíců dopředu a mít je připravené přesně na den, kdy stará fixace končí. Šest měsíců předem tak není zbytečně brzo — je to čas na klidné porovnání, ne narychlo podepsaná první nabídka, která od banky přijde automaticky.
Na co si dát pozor
- Refinancovat lze bez sankce jen v období kolem konce fixace — mimo něj banka může účtovat poplatek za předčasné splacení.
- Nová banka bude znovu posuzovat bonitu a LTV — pokud mezitím klesla hodnota nemovitosti nebo příjem, podmínky se mohou zhoršit.
- Součástí refinancování je i nový odhad nemovitosti a poplatky spojené s vkladem zástavního práva.
Jak postupovat
Nejdřív si spočítejte aktuální splátku a porovnejte ji s nabídkami v kalkulačce výše. Pokud vidíte reálnou úsporu, ozvěte se — s přechodem k jiné bance i s jednáním o lepších podmínkách u té stávající vám rádi pomůžeme.
Časté dotazy k refinancování hypotéky
Kdy se vyplatí refinancovat hypotéku? +
Refinancování má smysl hlavně ke konci fixace, když nová sazba u jiné banky je aspoň o 0,3–0,5 procentního bodu nižší než ta stávající, nebo když potřebujete změnit splátku, dobu splácení či vyvázat spoludlužníka. Mimo konec fixace banka většinou účtuje poplatek za předčasné splacení, který úsporu smaže.
Kolik stojí refinancování hypotéky? +
Na konci fixačního období je předčasné splacení ze zákona zdarma. Nová banka většinou nepožaduje poplatek za poskytnutí úvěru ani za odhad nemovitosti. Počítejte s náklady na nový výpis z katastru a případně na znalecký odhad, pokud ho banka vyžaduje.
Jak dlouho refinancování trvá? +
Od podání žádosti po vyčerpání úvěru u nové banky to obvykle trvá 4–6 týdnů. Žádost je proto vhodné podat zhruba 2–3 měsíce před koncem fixace, aby vše stihlo proběhnout bez zbytečného tlaku.
Musím při refinancování znovu dokládat příjmy? +
Ano, nová banka posuzuje žádost jako nový úvěr — dokládají se příjmy, výdaje a informace o nemovitosti. Pokud se vám od původní žádosti zhoršila bonita (nižší příjem, nový úvěr, záznam v registru), může to výslednou sazbu ovlivnit.