Jak získat hypotéku — postup krok za krokem

Hypotéku získáte v pěti krocích: orientační výpočet v kalkulačce, konzultace a výběr banky, podání žádosti s doklady o příjmu a nemovitosti, schválení úvěru a nakonec čerpání peněz podle dohodnutého harmonogramu. Od kompletní žádosti po schválení to trvá zpravidla 1 až 3 týdny, do vyčerpání celkem 4 až 6 týdnů.

1. Orientační výpočet

V kalkulačce si ověříte, jakou splátku a jaké banky si můžete dovolit při dané ceně nemovitosti, vlastních zdrojích a příjmu.

2. Konzultace a výběr banky

Probereme vaši situaci, porovnáme konkrétní nabídky a vybereme banku, která nejlépe odpovídá vašim potřebám — nejen podle sazby, ale i podmínek předčasného splacení nebo mimořádných splátek.

3. Podání žádosti a dokumenty

Banka bude potřebovat doklady o příjmu, informace o nemovitosti a případně odhad ceny. Většinu komunikace s bankou za vás vyřídíme.

4. Schválení a čerpání

Po schválení úvěru podepíšete smlouvu a banka peníze uvolní podle dohodnutého harmonogramu (najednou při koupi, postupně při stavbě).

Máte specifickou situaci?

Postup výše počítá se standardní situací zaměstnance na hlavní pracovní poměr s pravidelným příjmem. Pokud je vaše situace jiná, hypotéka je pořád reálná — jen se hodí vědět dopředu, co banka bude chtít navíc.

OSVČ na paušální dani — banka si příjem dopočítává z obratu, ne z daňového přiznání, víc v článku o hypotéce pro OSVČ na paušální dani.
Záznam v registru (BRKI, NRKI, SOLUS) — nemusí žádost automaticky zablokovat, záleží na typu a stáří záznamu. Vyplatí se zkontrolovat si vlastní výpis předem.
Zkušební nebo výpovědní doba — většina bank chce standardní pracovní poměr bez zkušební či výpovědní lhůty, řešením bývá spoludlužník nebo počkání pár měsíců.
Rodičovská dovolená — banka obvykle počítá s příjmem partnera nebo návratu do zaměstnání, samotný rodičovský příspěvek na schválení nestačí.

Časté dotazy k žádosti o hypotéku

Jak dlouho trvá vyřízení hypotéky? +

Od podání kompletní žádosti po schválení to u většiny bank trvá 1–3 týdny, do vyčerpání úvěru pak celkově 4–6 týdnů. Předschválená hypotéka celý proces zkrátí, protože banku máte vybranou dřív, než začnete jednat o nemovitosti.

Jaké dokumenty banka k hypotéce potřebuje? +

Doklad totožnosti, potvrzení o příjmu nebo daňové přiznání u OSVČ, výpisy z účtu, kupní nebo rezervační smlouvu k nemovitosti, list vlastnictví a zpravidla odhad ceny nemovitosti. Přesný seznam se liší podle banky a typu příjmu.

Můžu získat hypotéku jako OSVČ? +

Ano. Banka posuzuje příjem z daňového přiznání za poslední 1–2 roky, u paušální daně si příjem dopočítává z obratu. Kratší historie podnikání nebo výrazné výkyvy v příjmech mohou žádost zkomplikovat, ne však vyloučit.

Zablokuje mi záznam v registru dlužníků hypotéku? +

Ne automaticky. Záleží na typu a stáří záznamu — splacený úvěr bez prodlení bance nevadí, aktivní prodlení nebo nesplacený dluh ano. Vyplatí se stáhnout si vlastní výpis z BRKI, NRKI a SOLUS ještě před podáním žádosti.

Na jak drahou nemovitost dosáhnete?

Články k tématu „Jak získat hypotéku — postup krok za krokem“

Hypotéka na podíl rekreačního apartmánu: kdy ji banka dá a kdy ne Hypotéku na spoluvlastnický podíl rekreačního apartmánu lze získat, ale banky k němu přistupují obezřetně kvůli nižší likviditě a nutnosti souhlasu ostatních spoluvlastníků. Obvykle je nutné nižší LTV, ocenění podílu s diskontem a doložení vztahu mezi spoluvlastníky. Timeshare banky běžně nefinancují vůbec. Hypotéka na pozemek s nedokončenými přípojkami inženýrských sítí: jak na financování Hypotéku na pozemek s nedokončenými přípojkami lze získat, pokud banka ocení pozemek i s rozpracovaností sítí a vy doložíte rozpočet na dokončení. Úvěr se obvykle čerpá po etapách a LTV se počítá z odhadní hodnoty nemovitosti, ne z kupní ceny. Hypotéka na dům v CHKO: co banky prověřují, než půjčí Banky u nemovitostí v chráněné krajinné oblasti prověřují hlavně to, jak snadno by se dala v budoucnu prodat – tedy zonaci ochrany, možnost další výstavby či rekonstrukce, přístupovou cestu, inženýrské sítě a shodu znaleckého posudku s realitou. Výsledkem bývá opatrnější LTV nebo žádost o doplňující dokumenty. Dům s doživotním právem bydlení pro předchozího majitele: jak to ovlivní hypotéku Doživotní právo bydlení snižuje zástavní hodnotu nemovitosti, protože omezuje její užívání i prodejnost. Banka proto obvykle financuje méně, než by odpovídalo tržní ceně domu bez zatížení, a žadatel musí počítat s vyšší spoluúčastí nebo jiným zajištěním úvěru. Výpadek zaměstnání mezi podpisem hypotéky a čerpáním: co dělat Pokud přijdete o práci po podpisu úvěrové smlouvy, ale před čerpáním hypotéky, máte zákonnou povinnost to bance oznámit. Banka situaci přehodnotí a může čerpání pozastavit, podmínit novým spoludlužníkem nebo od smlouvy odstoupit. Rychlá komunikace a doložení náhradního příjmu výrazně zvyšují šanci úvěr zachránit. Hypotéka na statek nebo zemědělskou usedlost: jak banky oceňují přidruženou půdu Banky u statků obvykle financují jen obytnou část a pozemky pod stavbou a kolem ní, zatímco ornou půdu, louky nebo lesy do zástavní hodnoty zahrnují jen částečně nebo vůbec. Výsledné LTV proto bývá nižší, než by odpovídalo celkové ploše usedlosti. Hypotéka na byt u plánované výstavby: jak nejistota okolí srazí odhad Pokud v okolí bytu chystá developer novou výstavbu, dálnici nebo průmyslovou zónu, banka to může promítnout do odhadu nemovitosti. Nižší odhad znamená nižší zástavní hodnotu, a tím i nižší maximální úvěr při stejném LTV limitu – rozdíl může být statisíce korun z vlastních zdrojů navíc. Změna počtu spolužadatelů uprostřed vyřizování hypotéky: kdy to banku zaskočí Změna počtu spolužadatelů uprostřed schvalování hypotéky může být problém, když ovlivní příjem domácnosti, bonitu nebo vlastnickou strukturu nemovitosti. Banka v takovém případě žádost zpravidla musí přepočítat, znovu ověřit bonitu a často požaduje nové dokumenty i nové posouzení úvěru.

Všechny články z blogu →