Hypotéka na bydlení
Hypotéka na vlastní bydlení financuje koupi, stavbu nebo rekonstrukci bytu, domu či pozemku, ve kterém budete bydlet vy nebo blízká rodina. Banky obvykle půjčí 80 až 90 % ceny nemovitosti, takže z vlastních zdrojů potřebujete 10 až 20 %. Splatnost bývá až 30 let a nemovitost slouží jako zástava.
Co hypotéka na bydlení pokrývá
Hypotéka na bydlení slouží k financování koupě, stavby nebo rekonstrukce nemovitosti, ve které budete sami žít. Díky tomu na ni banky obvykle nabízejí nejlepší sazby a nejvyšší LTV ze všech typů hypoték.
Co budete potřebovat
- Doklad o příjmu (potvrzení od zaměstnavatele nebo daňové přiznání u OSVČ).
- Vlastní zdroje — obvykle alespoň 10–20 % z ceny nemovitosti.
- Odhad ceny nemovitosti, který si obvykle zajišťuje banka.
- Kupní smlouvu nebo smlouvu o smlouvě budoucí.
V kalkulačce výše si spočítáte orientační splátku i to, kolik vlastních zdrojů budete potřebovat u konkrétní banky.
Krok za krokem — od rezervační smlouvy po čerpání
- Rezervační smlouva s prodávajícím nebo makléřem — zafixuje cenu a časový rámec, po který se nemovitost nikomu jinému neprodá.
- Žádost o hypotéku a doložení příjmu — ideálně souběžně s rezervací, ne až po ní.
- Odhad ceny nemovitosti — zajišťuje banka nebo certifikovaný odhadce, výsledek ovlivňuje výši úvěru, který banka schválí.
- Schválení úvěru a podpis úvěrové smlouvy.
- Vklad zástavního práva do katastru nemovitostí.
- Čerpání úvěru — banka pošle peníze prodávajícímu podle podmínek kupní smlouvy.
Když odhad vyjde nižší než kupní cena
Banka poskytuje úvěr z nižší z obou hodnot — buď kupní ceny, nebo odhadu. Pokud odhad vyjde níž, rozdíl musíte doplatit z vlastních zdrojů, nebo se pokusit vyjednat s prodávajícím nižší cenu. Stává se to hlavně u starších nebo atypických nemovitostí — vyplatí se na to být připraven a mít v záloze o něco víc vlastních peněz, než je nutné minimum.
Hypotéka na výstavbu nebo rekonstrukci
Peníze se nečerpají najednou, ale postupně podle rozestavěnosti — banka požaduje čerpací plán a průběžně kontroluje, že stavba odpovídá tomu, na co byly peníze uvolněné. Do doby dokončení platíte úrok jen z části, kterou jste už vyčerpali, ne z celého schváleného úvěru.
Časté dotazy k hypotéce na vlastní bydlení
Kolik vlastních zdrojů potřebuji na hypotéku na bydlení? +
Banky standardně financují do 80–90 % ceny nemovitosti, takže z vlastních zdrojů obvykle potřebujete 10–20 %. Žadatelé do 36 let mohou u části bank dosáhnout na 90 % LTV. Kromě samotné akontace počítejte i s rezervou na daň, poplatky a vybavení.
Jaká je maximální doba splatnosti hypotéky na bydlení? +
Nejčastěji 30 let, u některých bank až 40 let, s podmínkou, že úvěr je splacený do 65–70 let věku žadatele. Delší splatnost snižuje měsíční splátku, ale zvyšuje celkový přeplatek na úrocích.
Můžu hypotékou na bydlení financovat i rekonstrukci? +
Ano, hypotéku lze kombinovat na koupi i následnou rekonstrukci, nebo ji použít čistě na rekonstrukci nemovitosti, kterou už vlastníte. Banka pak čerpání rozdělí a část peněz uvolňuje proti fakturám nebo rozpočtu.
Musím v nemovitosti na hypotéku bydlet? +
U hypotéky na vlastní bydlení banka předpokládá, že tam budete bydlet vy nebo blízká rodina. Pokud nemovitost chcete pronajímat, jde o hypotéku na investiční nemovitost, kterou část bank posuzuje přísněji a s vyšší sazbou.