Hypotéka a příjem z brigád přes agenturu: proč ho banky často neuznají

Banky mohou považovat příjem z krátkodobých agenturních brigád za nestabilní a těžko předvídatelný, proto ho do hypotečního posouzení nemusí zahrnout, nebo ho mohou zohlednit jen zčásti. Rozhoduje délka a pravidelnost příjmu, typ smlouvy (DPP, DPČ nebo agenturní zaměstnání) a to, zda jde o hlavní, nebo pouze doplňkový zdroj obživy žadatele.

Pokud vyděláváte peníze prostřednictvím pracovní agentury formou krátkodobých brigád, pravděpodobně jste si už všimli, že banka se na váš příjem dívá jinak než na klasickou výplatu od stálého zaměstnavatele. Není to náhoda ani zlá vůle úředníka na pobočce. Jde o obecný přístup, který může vycházet z toho, jak banky vyhodnocují riziko nesplácení úvěru na desítky let dopředu.

Jak banky posuzují příjem žadatele o hypotéku

Hypotéka je závazek na 20, 25, někdy i 30 let. Banka proto nepotřebuje vědět, kolik vyděláváte teď, ale kolik budete pravděpodobně vydělávat i za pět nebo deset let. Z tohoto pohledu je pro ni ideální klient ten, kdo má smlouvu na dobu neurčitou, pracuje u stejného zaměstnavatele déle než rok a jeho příjem se každý měsíc pohybuje ve stejném rozmezí.

Příjem se obvykle dokládá potvrzením od zaměstnavatele, výpisem z bankovního účtu za posledních 3 až 6 měsíců, případně daňovým přiznáním u OSVČ. Banka si udělá průměr, odečte srážky a stanoví takzvaný čistý disponibilní příjem, ze kterého pak počítá maximální výši splátky.

Proč je příjem z agenturních brigád problematický

Krátkodobé brigády přes personální agentury mají hned několik vlastností, které bankám vadí. Nejde o to, že by peníze vydělané touto formou byly méně hodnotné, ale o to, že je z nich těžké předvídat budoucnost.

Nestabilita a krátkodobost

Typická agenturní brigáda trvá týdny až měsíce. Zítra může skončit zakázka, na kterou jste byli agenturou nasazeni, a vy budete bez příjmu, dokud vám agentura nenajde novou příležitost. Banka nemá jistotu, že tento cyklus bude pokračovat i za rok, natož za deset let.

Typ pracovního poměru

Velká část agenturních brigád běží na dohodu o provedení práce (DPP) nebo dohodu o pracovní činnosti (DPČ). Tyto typy smluv banky často hodnotí přísněji než pracovní poměr na dobu neurčitou, protože je lze za určitých okolností ukončit i bez dlouhé výpovědní lhůty.

Kolísavá výše výplaty

U brigádníka přes agenturu se může výplata měsíc od měsíce výrazně lišit podle toho, kolik směn odpracoval. Banka pak nemá spolehlivý základ, ze kterého by spočítala průměrný měsíční příjem.

Krátká historie u jednoho subjektu

I když brigádník pracuje přes agenturu už dva roky, často mění konkrétní firmy, kam je nasazován. Z pohledu banky tak chybí kontinuita, kterou lze doložit jedním potvrzením o zaměstnání.

Kdy banka příjem z brigád přesto uzná

Není to černobílé. Existují situace, kdy banka příjem z agenturní práce akceptuje, byť často s určitým diskontem, tedy že ho do výpočtu zahrne jen zčásti.

• Pokud žadatel pracuje pro stejnou agenturu déle než 12 měsíců a má doloženou historii výplat.
• Pokud jde o agenturní zaměstnání na hlavní pracovní poměr (nikoliv DPP či DPČ), byť u externí firmy.
• Pokud příjem z brigády tvoří jen doplněk k jinému, stabilnímu příjmu (například invalidní důchod, příjem z pronájmu nebo stálý plat partnera).
• Pokud banka vidí pravidelnost výplat na účtu i přes měnící se zakázky, tedy že příjem nikdy neklesl pod určitou hranici.

Jak doložit příjem z brigád co nejlépe

Pokud brigády přes agenturu tvoří podstatnou část vašich příjmů, vyplatí se na žádost o hypotéku připravit důkladně. Praxe ukazuje, že šance na uznání příjmu roste, když žadatel předloží co nejucelenější obraz svých financí za delší období.

• Výpisy z účtu minimálně za posledních 12 měsíců, ideálně i déle.
• Potvrzení od agentury o délce spolupráce a případně i o typu smlouvy.
• Přehled jednotlivých zakázek, pokud jste je vykonávali pro více subjektů.
• Daňové přiznání, pokud jste část příjmů zdaňovali sami jako vedlejší činnost.
• Doklad o tom, že příjem z brigád není jediným zdrojem obživy domácnosti.

Modelový příklad

Představme si modelového žadatele, který by poslední dva roky pracoval přes personální agenturu ve skladu velké logistické firmy. Jeho měsíční výplata by se v tomto ilustračním příkladu pohybovala mezi 22 000 a 38 000 korun podle počtu odpracovaných směn a přesčasů. Smlouvu by měl uzavřenou formou DPČ.

V tomto ilustračním scénáři by banka označená A mohla tento příjem odmítnout zahrnout do výpočtu, protože by nešlo o pracovní poměr na dobu neurčitou a příjem by kolísal o více než 40 procent měsíčně. Banka označená B by naopak mohla uznat 60 procent z průměrné výše příjmu za posledních 12 měsíců, pokud by žadatel doložil nepřerušenou historii výplat a potvrzení od agentury o trvající spolupráci.

V takovém modelovém případě by se u příjmů z krátkodobých brigád mohlo vyplatit porovnat podmínky u více bank, protože jejich přístup by se mohl lišit.

Alternativní řešení pro žadatele s brigádnickým příjmem

Spoludlužník se stabilním příjmem

Jednou z častých cest může být přizvat do žádosti spoludlužníka, typicky partnera nebo rodinného příslušníka, který má standardní zaměstnanecký poměr. Banka pak může při posouzení zohlednit příjmy obou žadatelů dohromady, což může zvýšit šanci na schválení i na vyšší částku úvěru.

Přechod na hlavní pracovní poměr

Pokud vám to agentura umožňuje, přechod z DPP nebo DPČ na klasický pracovní poměr, byť stále přes agenturu, může výrazně zlepšit vaši pozici u banky. I šest měsíců na standardní smlouvě dokáže situaci posunout.

Kombinace s dalšími příjmy

Pokud kromě brigád máte i jiný, byť menší, stabilní příjem (například rodičovský příspěvek, výživné, příjem z pronájmu nemovitosti), doložte ho vždy. Banka poskládá celkový obraz vaší bonity z více zdrojů a i menší stabilní částka může vyvážit nejistotu z brigádnického příjmu.

Delší čekání a budování historie

Ne vždy je nejlepší řešení žádat o hypotéku hned. Pokud si dokážete počkat 6 až 12 měsíců a udržet si během té doby stabilnější formu spolupráce s jednou agenturou nebo firmou, vaše vyjednávací pozice se může zlepšit.

Na co si dát pozor při jednání s bankou

Bance předkládejte pravdivé a kompletní podklady. Snaha zatajit, že jde o agenturní příjem, nebo naopak ho uměle nadhodnocovat, se může odhalit při kontrole výpisů z účtu a může vést k zamítnutí žádosti. Lepší strategií je transparentnost kombinovaná s výběrem banky, která může mít k tomuto typu příjmu vstřícnější interní pravidla.

Každá banka má jinou metodiku a jiný apetit k riziku, a to, co jedna instituce odmítne, druhá bez problému akceptuje s mírným diskontem. Proto se u nestandardních příjmů, mezi které agenturní brigády patří, opravdu vyplatí nespoléhat na první nabídku, ale nechat si podmínky porovnat u více bank současně.

Pokud řešíte podobnou situaci a nejste si jistí, jak banka váš konkrétní typ příjmu posoudí, vyzkoušejte si nejprve orientační výpočet v kalkulačce hypoték nahoře na stránce, kde uvidíte, s jakou splátkou a výší úvěru můžete reálně počítat. Pro přesnější posouzení vaší situace, včetně toho, která banka bude k vašemu typu příjmu nejvstřícnější, si domluvte nezávaznou konzultaci s finančním poradcem Markem Pongó, který vám pomůže sestavit žádost tak, aby měla u banky co nejvyšší šanci na úspěch.