Hypotéka na dům s tepelným čerpadlem: jak energetický štítek ovlivní vaši sazbu

Energetická třída domu s tepelným čerpadlem závisí také na dalších vlastnostech budovy. Díky tomu mohou poskytovatelé hypoték nabídnout zvýhodněnou úrokovou sazbu nebo bonus v podobě tzv. zelené hypotéky. Případná úspora se liší podle konkrétní nabídky.

Proč banky vůbec řeší energetický štítek nemovitosti

Energetický štítek, správně průkaz energetické náročnosti budovy (PENB), není jen formální dokument k vyřízení povolení záměru (dříve stavební povolení). Banky z něj mohou posuzovat, jak moc je nemovitost odolná vůči růstu cen energií a jak dobře si může udržet tržní hodnotu v horizontu 20 až 30 let, na který se hypotéka obvykle sjednává. Dům s vysokými provozními náklady může být pro banku rizikovější zástavou – v případě prodeje v nouzi se může prodávat hůř a za nižší cenu. Naopak nemovitost s třídou A nebo B může mít stabilnější poptávku i v době, kdy ceny plynu či elektřiny kolísají.

Co se skrývá za PENB

Průkaz hodnotí budovu v sedmi kategoriích od A (mimořádně úsporná) po G (mimořádně nehospodárná). Hodnotí se nejen zdroj tepla, ale i zateplení obálky budovy, kvalita oken, vzduchotechnika s rekuperací a celková bilance spotřeby energie na vytápění, ohřev vody a provoz domácnosti. Tepelné čerpadlo samo o sobě třídu nezaručuje – pokud je nainstalované ve starším, špatně zatepleném domě, výsledná třída může skončit na C nebo D. Proto banky zpravidla žádají skutečný průkaz, ne jen fakturu za tepelné čerpadlo.

Tepelné čerpadlo a jeho reálný vliv na energetickou třídu

Tepelné čerpadlo může snížit spotřebu primární energie. Výsledek závisí také na kvalitě zateplení, oknech a případné fotovoltaice. U starších rekonstruovaných domů záleží i na stavu původních zdí a oken; samotný typ vytápění výslednou třídu neurčuje.

Jak se energetická třída promítne do úrokové sazby

Některé banky na českém trhu mohou nabídnout zvýhodnění sazby pro nemovitosti v třídě A nebo B.

Konkrétní příklad výpočtu

Představme si hypotéku 5 000 000 Kč se splatností 25 let. Při standardní sazbě 4,89 % ročně vychází měsíční splátka přibližně na 28 900 Kč. Pokud dům splňuje podmínky zelené hypotéky se sazbou 4,69 %, splátka klesne na zhruba 28 300 Kč měsíčně. Rozdíl činí přibližně 600 Kč měsíčně. Výše splátek je orientační a závisí na sazbě a splatnosti úvěru.

Zelené hypotéky a co nabízejí navíc

Kromě nižší sazby mohou banky u energeticky úsporných domů nabídnout i další výhody, mezi které patří:

• maximální LTV je obecně 80 %, případně 90 % pro žadatele mladší 36 let při financování vlastního bydlení; energetická třída sama o sobě limit nezvyšuje,
• odpuštění poplatku za zpracování úvěru nebo za odhad nemovitosti,
• možnost čerpání části úvěru na dokončení zateplení či instalaci fotovoltaiky za zvýhodněných podmínek,
• delší garantovanou fixaci bez navýšení sazby u nízkoenergetických novostaveb.

Tyto bonusy se liší banku od banky a mění se v čase podle aktuální obchodní strategie, proto se vždy vyplatí nechat si aktuální nabídky porovnat, ideálně napříč více institucemi najednou.

Vliv energetické třídy na výši úvěru a LTV

Energetický štítek může ovlivnit i to, kolik peněz vám banka celkově půjčí. Odhadce může při stanovení tržní hodnoty nemovitosti zohlednit i energetickou náročnost – dům ve třídě A nebo B může být oceněn stabilněji, zatímco u domu ve třídě F nebo G může odhadce hodnotu mírně korigovat směrem dolů kvůli předpokládaným budoucím nákladům na rekonstrukci. To se následně může projevit i v maximální výši úvěru, protože banka počítá procento LTV právě z odhadní hodnoty, nikoli z kupní ceny.

Jak doložit energetickou třídu bance

Banka obvykle vyžaduje platný průkaz energetické náročnosti budovy, který musí vypracovat certifikovaný energetický specialista. U novostaveb bývá PENB součástí dokumentace ke kolaudaci, u starších domů s dodatečně instalovaným tepelným čerpadlem je potřeba nechat průkaz zpracovat samostatně, pokud ještě neexistuje nebo je neaktuální. Cena zpracování se pohybuje řádově v tisících korun, ale vzhledem k možné úspoře na úrokové sazbě se investice může rychle vrátit.

Co dalšího banka může chtít vidět

Kromě PENB mohou banky požadovat revizní zprávu k tepelnému čerpadlu, doklad o montáži autorizovanou firmou nebo fotodokumentaci zateplení. U rekonstrukcí financovaných z hypotéky je obvyklé také doložení projektové dokumentace a rozpočtu stavebních prací, podle kterého banka čerpá peníze postupně.

Na co si dát pozor při žádosti o hypotéku

Častou chybou je spoléhat se na odhad energetické třídy od prodejce nemovitosti nebo realitní kanceláře. Banka zpravidla akceptuje pouze oficiální průkaz, proto je dobré si jeho existenci a platnost ověřit ještě před podpisem rezervační smlouvy. Dalším úskalím bývá kombinace starého domu s nově instalovaným tepelným čerpadlem bez souběžného zateplení – výsledná třída pak nemusí dosáhnout na zvýhodněné pásmo, i když majitel investoval nemalé peníze do moderní technologie.

Praktické tipy, jak získat nejlepší podmínky

Pokud plánujete dům s tepelným čerpadlem financovat hypotékou, vyplatí se postupovat promyšleně:

• nechte si zpracovat PENB ještě před podáním žádosti, abyste znali přesnou třídu a mohli ji nabídnout bance jako argument,
• porovnejte nabídky více bank, protože výše zvýhodnění za zelenou třídu se mezi institucemi výrazně liší,
• zvažte kombinaci tepelného čerpadla s fotovoltaikou a rekuperací, která může zlepšit energetickou třídu domu,
• u rekonstrukce počítejte s tím, že banka může chtít čerpat úvěr postupně podle dokončených etap prací.

Energetický štítek dnes už není jen ekologická nálepka, ale může být reálným finančním nástrojem, který ovlivní sazbu, výši úvěru i celkové náklady na bydlení po celou dobu splácení.

Pokud chcete zjistit, jak konkrétně by vypadala splátka vaší hypotéky s ohledem na energetickou třídu vašeho budoucího domu, vyzkoušejte kalkulačku v horní části stránky – během pár minut uvidíte orientační splátku i srovnání sazeb osmi bank. Pokud byste rádi probrali vaši konkrétní situaci, včetně možnosti zelené hypotéky nebo financování zateplení, domluvte si nezávaznou konzultaci s finančním poradcem Markem Pongó, který vám pomůže vybrat variantu s nejnižšími reálnými náklady.