Sleva na úrokové sazbě za sjednané pojištění: kdy se vyplatí a kdy je to past

Sleva za pojištění se vyplatí tehdy, když je sjednané pojistné levnější nebo srovnatelné s částkou, kterou díky nižší sazbě reálně ušetříte, a zároveň dané pojištění skutečně potřebujete. Pastí se stává ve chvíli, kdy banka nabízí předražené pojištění jen jako podmínku slevy a klient nakonec platí víc, než kolik na úroku vydělá.

Jak sleva na úroku za pojištění funguje

Banky nabízejí klientům snížení úrokové sazby o 0,1 až 0,3 procentního bodu výměnou za sjednání některého z pojistných produktů. Nejčastěji jde o pojištění nemovitosti, pojištění schopnosti splácet (tedy pojištění pro případ ztráty zaměstnání, invalidity nebo úmrtí) nebo životní pojištění navázané na výši úvěru. Z pohledu banky jde o logický krok, protože pojištěný klient představuje nižší riziko nesplácení, a banka si tak může dovolit nabídnout výhodnější podmínky.

Z pohledu klienta je ale potřeba rozlišovat dvě věci: skutečnou potřebu pojištění a marketingový nástroj, který má zvýšit prodej doplňkových produktů. Ne vždy jde ruku v ruce.

Kolik peněz sleva reálně znamená

Vezměme si hypotéku 4 000 000 Kč na 25 let. Rozdíl mezi sazbou 4,89 % a 4,69 % (tedy sleva 0,2 procentního bodu) znamená u této jistiny úsporu zhruba 400 až 450 Kč měsíčně, v prvních letech splácení. Za rok jde o částku kolem 5 000 Kč, za celou dobu fixace (typicky 3 až 5 let) o 15 000 až 25 000 Kč. To je částka, se kterou se dá reálně počítat a proti které je nutné postavit cenu pojištění.

Kdy se sleva skutečně vyplatí

Sleva dává smysl především v těchto situacích:

• Pojištění nemovitosti byste stejně sjednávali, protože je to rozumná ochrana majetku, a nabídka banky je cenově srovnatelná s trhem.
• Pojištění schopnosti splácet skutečně potřebujete, například protože jste hlavním živitelem rodiny a výpadek příjmu by ohrozil splácení.
• Cena pojistného je nižší nebo přibližně stejná jako úspora na úroku za dobu fixace.
• Podmínky pojištění jsou jasné, bez skrytých výluk, a pojistná ochrana odpovídá vaší reálné potřebě, ne jen minimu potřebnému pro získání slevy.

Příklad, kdy se to vyplatí

Klient si sjednává pojištění nemovitosti za 1 800 Kč ročně, což odpovídá běžné tržní ceně za byt v hodnotě 3 500 000 Kč. Díky pojištění získá slevu na sazbě, která mu ušetří 4 800 Kč ročně. V tomto případě klient neplatí nic navíc za slevu samotnou, protože pojištění by sjednal i bez ní, a ještě k tomu vydělá na nižším úroku.

Kdy je sleva past

Problém nastává, když je pojištění nabízené bankou výrazně dražší, než jaké byste našli na trhu, nebo když je nastavené tak, aby generovalo vysokou proviznní odměnu, ne aby chránilo klienta. Typické varovné signály:

• Pojistné za životní pojištění nebo pojištění schopnosti splácet přesahuje 800 až 1 500 Kč měsíčně u běžné hypotéky, přičemž srovnatelné pojištění na trhu vyjde na polovinu.
• Pojištění je nastaveno na celou výši úvěru po celou dobu splácení, přestože reálné riziko (dlužná částka) postupně klesá.
• Podmínky obsahují výluky, kvůli kterým byste v praxi pojistné plnění nikdy nedostali, například u rizikových povolání nebo předchozích zdravotních potíží.
• Sleva na sazbě je nižší, než kolik ročně zaplatíte na pojistném navíc oproti tomu, co byste platili u pojišťovny mimo banku.

Příklad, kdy se past sklapne

Klient si k hypotéce 3 000 000 Kč sjedná pojištění schopnosti splácet za 950 Kč měsíčně, tedy 11 400 Kč ročně, aby získal slevu 0,2 procentního bodu. Úspora na úroku ale činí jen zhruba 5 000 Kč ročně. Klient tak ročně prodělává přes 6 000 Kč, a to i přesto, že navenek vypadá sazba výhodně. Srovnatelné pojištění na volném trhu by přitom vyšlo na 350 až 450 Kč měsíčně.

Co se stane, když pojistku později zrušíte

U řady bankovních produktů platí, že sleva na sazbě je vázaná na trvání pojištění po celou dobu fixace. Pokud pojistku zrušíte dřív, banka má smluvní právo sazbu zpětně navýšit, a to i s doplacením rozdílu za uplynulé měsíce. Než pojistku sjednáte kvůli slevě, vždy si ověřte:

• Zda je sleva podmíněná trváním pojištění po celou fixaci, nebo jen k datu podpisu smlouvy.
• Jaká je sankce při předčasném zrušení pojistky.
• Zda lze pojištění po čase nahradit levnějším produktem od jiné pojišťovny se zachováním slevy.

Jak si spočítat, jestli se vám sleva vyplatí

Postup je jednoduchý a zvládne ho každý bez tabulek a kalkulaček od banky:

• Zjistěte měsíční úsporu na splátce díky slevě (rozdíl sazeb u vaší konkrétní výše úvěru).
• Zjistěte měsíční cenu nabízeného pojištění.
• Odečtěte cenu pojištění od úspory na splátce.
• Pokud vyjde kladné číslo a pojištění zároveň dává smysl z hlediska vašeho životního zajištění, sleva se vyplatí. Pokud vyjde záporné číslo, jde o past, i kdyby sazba na první pohled vypadala lákavě.

Nezapomeňte na alternativu

Vyplatí se také porovnat, zda by nebylo výhodnější sjednat pojištění samostatně u jiné pojišťovny bez vazby na hypotéku, a hypotéku si nechat bez slevy, ale s nižším pojistným. V mnoha případech vyjde tato kombinace levněji než balíček od banky, přestože sazba hypotéky je nominálně o pár setin vyšší.

Na co se ptát banky před podpisem

• Je sleva podmíněná konkrétním pojišťovacím produktem banky, nebo stačí jakékoliv pojištění splňující parametry?
• Jak se sazba změní, pokud pojistku po roce zrušíte nebo změníte pojišťovnu?
• Jaké výluky pojištění obsahuje a týkají se vás osobně?
• Je cena pojištění fixní po celou dobu, nebo se bude v čase zvyšovat?

Odpovědi na tyto otázky vám během pár minut ukážou, jestli je nabízená sleva skutečnou výhodou, nebo jen obchodním trikem, jak prodat dražší pojistný produkt.

Shrnutí: rozhodujte podle čísel, ne podle procenta

Nižší úroková sazba vypadá vždy lákavě, ale rozhodující je celková částka, kterou zaplatíte za celou dobu splácení včetně pojistného. Sleva 0,2 procentního bodu může znamenat úsporu i ztrátu, podle toho, kolik stojí pojištění, které si k ní musíte sjednat. Klíčem je vždy počítat s konkrétními čísly u vaší hypotéky, ne s obecným dojmem výhodnosti.

Pokud si chcete ověřit, jak konkrétní sleva za pojištění ovlivní vaši splátku a celkovou cenu hypotéky, spočítejte si to přímo v kalkulačce nahoře na stránce, kde porovnáte nabídky devíti bank najednou. A pokud si nejste jistí, jestli je nabízené pojištění výhodné, nebo jestli existuje lepší alternativa na trhu, domluvte si nezávaznou konzultaci s finančním poradcem Markem Pongó, který vám nabídku probere krok po kroku a spočítá, kde skutečně ušetříte.