Sleva na úrokové sazbě za sjednané pojištění: kdy se vyplatí a kdy je to past

Sleva za pojištění se vyplatí tehdy, když je sjednané pojistné levnější nebo srovnatelné s částkou, kterou díky nižší sazbě reálně ušetříte, a zároveň dané pojištění skutečně potřebujete. Pastí se stává ve chvíli, kdy banka nabízí předražené pojištění jen jako podmínku slevy a klient nakonec platí víc, než kolik na úroku vydělá.

Jak sleva na úroku za pojištění funguje

Banky mohou klientům nabídnout snížení úrokové sazby výměnou za sjednání některého z pojistných produktů. Nejčastěji jde o pojištění nemovitosti, pojištění schopnosti splácet (tedy pojištění pro případ ztráty zaměstnání, invalidity nebo úmrtí) nebo životní pojištění navázané na výši úvěru. Z pohledu banky může jít o logický krok, protože pojištěný klient může představovat nižší riziko nesplácení, a banka si tak může dovolit nabídnout výhodnější podmínky.

Z pohledu klienta je ale potřeba rozlišovat dvě věci: skutečnou potřebu pojištění a marketingový nástroj, který má zvýšit prodej doplňkových produktů. Ne vždy jde ruku v ruce.

Kolik peněz sleva reálně znamená

Vezměme si hypotéku 4 000 000 Kč na 25 let a porovnejme sazby 4,89 % a 4,69 %, tedy slevu 0,2 procentního bodu. Při anuitním splácení vychází rozdíl ve splátce přibližně na 460 Kč měsíčně, tedy asi 5 500 Kč ročně. Za fixaci dlouhou 3 až 5 let jde přibližně o 16 600 až 27 700 Kč. Proti této úspoře je nutné postavit cenu pojištění.

Kdy se sleva skutečně vyplatí

Sleva dává smysl především v těchto situacích:

• Pojištění nemovitosti byste stejně sjednávali, protože je to rozumná ochrana majetku, a nabídka banky je cenově srovnatelná s trhem.
• Pojištění schopnosti splácet skutečně potřebujete, například protože jste hlavním živitelem rodiny a výpadek příjmu by ohrozil splácení.
• Cena pojistného je nižší nebo přibližně stejná jako úspora na úroku za dobu fixace.
• Podmínky pojištění jsou jasné, bez skrytých výluk, a pojistná ochrana odpovídá vaší reálné potřebě, ne jen minimu potřebnému pro získání slevy.

Příklad, kdy se to vyplatí

Klient si sjednává pojištění nemovitosti za 1 800 Kč ročně pro byt v hodnotě 3 500 000 Kč. Díky pojištění získá slevu na sazbě. Konkrétní úsporu na úroku je třeba porovnat s cenou pojistného podle výše úvěru, sazby a splatnosti. V tomto případě klient neplatí nic navíc za slevu samotnou, protože pojištění by sjednal i bez ní.

Kdy je sleva past

Problém nastává, když je pojištění nabízené bankou výrazně dražší, než jaké byste našli na trhu, nebo když může být nastavené tak, aby generovalo vysokou provizní odměnu, a nemusí tak dostatečně chránit klienta. Typické varovné signály:

• Pojistné za životní pojištění nebo pojištění schopnosti splácet může být u běžné hypotéky vysoké, přičemž srovnatelné pojištění může být na trhu výrazně levnější.
• Pojištění je nastaveno na celou výši úvěru po celou dobu splácení, přestože reálné riziko (dlužná částka) postupně klesá.
• Podmínky obsahují výluky, kvůli kterým byste v praxi pojistné plnění nemuseli dostat, například u rizikových povolání nebo předchozích zdravotních potíží.
• Sleva na sazbě je nižší, než kolik ročně zaplatíte na pojistném navíc oproti tomu, co byste platili u pojišťovny mimo banku.

Příklad, kdy se past sklapne

Klient si k hypotéce 3 000 000 Kč sjedná pojištění schopnosti splácet za 950 Kč měsíčně, tedy 11 400 Kč ročně, aby získal slevu 0,2 procentního bodu. Bez původní sazby a splatnosti nelze úsporu na úroku ani rozdíl proti pojistnému spolehlivě vyčíslit. Před rozhodnutím je proto potřeba porovnat splátky při obou sazbách a cenu srovnatelného pojištění; na volném trhu může být srovnatelné pojištění levnější.

Co se stane, když pojistku později zrušíte

U řady bankovních produktů platí, že sleva na sazbě je vázaná na trvání pojištění po celou dobu fixace. Pokud pojistku zrušíte dřív, banka může mít podle smlouvy právo sazbu zpětně navýšit, případně i doúčtovat rozdíl za uplynulé měsíce. Než pojistku sjednáte kvůli slevě, vždy si ověřte:

• Zda je sleva podmíněná trváním pojištění po celou fixaci, nebo jen k datu podpisu smlouvy.
• Jaká je sankce při předčasném zrušení pojistky.
• Zda lze pojištění po čase nahradit levnějším produktem od jiné pojišťovny se zachováním slevy.

Jak si spočítat, jestli se vám sleva vyplatí

Postup je jednoduchý a zvládne ho každý bez tabulek a kalkulaček od banky:

• Zjistěte měsíční úsporu na splátce díky slevě (rozdíl sazeb u vaší konkrétní výše úvěru).
• Zjistěte měsíční cenu nabízeného pojištění.
• Odečtěte cenu pojištění od úspory na splátce.
• Pokud vyjde kladné číslo a pojištění zároveň dává smysl z hlediska vašeho životního zajištění, sleva se vyplatí. Pokud vyjde záporné číslo, může jít o nevýhodnou nabídku, i kdyby sazba na první pohled vypadala lákavě.

Nezapomeňte na alternativu

Vyplatí se také porovnat, zda by nebylo výhodnější sjednat pojištění samostatně u jiné pojišťovny bez vazby na hypotéku, a hypotéku si nechat bez slevy, ale s nižším pojistným. V mnoha případech vyjde tato kombinace levněji než balíček od banky, přestože sazba hypotéky je nominálně o něco vyšší.

Na co se ptát banky před podpisem

• Je sleva podmíněná konkrétním pojišťovacím produktem banky, nebo stačí jakékoliv pojištění splňující parametry?
• Jak se sazba změní, pokud pojistku po roce zrušíte nebo změníte pojišťovnu?
• Jaké výluky pojištění obsahuje a týkají se vás osobně?
• Je cena pojištění fixní po celou dobu, nebo se bude v čase zvyšovat?

Odpovědi na tyto otázky vám během pár minut ukážou, jestli je nabízená sleva skutečnou výhodou, nebo jen obchodním trikem, jak prodat dražší pojistný produkt.

Shrnutí: rozhodujte podle čísel, ne podle procenta

Nižší úroková sazba vypadá vždy lákavě, ale rozhodující je celková částka, kterou zaplatíte za celou dobu splácení včetně pojistného. Sleva na sazbě může znamenat úsporu i ztrátu, podle toho, kolik stojí pojištění, které může být pro získání slevy potřeba sjednat. Klíčem je vždy počítat s konkrétními čísly u vaší hypotéky, ne s obecným dojmem výhodnosti.

Pokud si chcete ověřit, jak konkrétní sleva za pojištění ovlivní vaši splátku a celkovou cenu hypotéky, spočítejte si to přímo v kalkulačce nahoře na stránce, kde porovnáte nabídky devíti bank najednou. A pokud si nejste jistí, jestli je nabízené pojištění výhodné, nebo jestli existuje lepší alternativa na trhu, domluvte si nezávaznou konzultaci s finančním poradcem Markem Pongó, který vám nabídku probere krok po kroku a spočítá, kde skutečně ušetříte.