Sleva na úrokové sazbě za běžný účet: kolik reálně ušetříte a co vás to bude stát

Banky mohou nabídnout nižší úrokovou sazbu, pokud si u nich zřídíte a aktivně používáte běžný účet. Nižší sazba může snížit měsíční splátku, ale jen pokud splníte podmínky aktivního účtu a nepřeplatíte na jeho vedení a souvisejících produktech.

Jak sleva za běžný účet vlastně funguje

Některé banky dnes staví svou cenotvorbu na takzvané balíčkové strategii. U některých bank může základní úroková sazba, kterou vidíte v inzerci nebo v kalkulačce, platit jen pro klienty, kteří u banky nemají žádný jiný produkt. Jakmile si k hypotéce přiberete běžný účet, platební kartu, pravidelné zasílání mzdy nebo životní pojištění, sazba se může snížit. Banka tím může sledovat jednoduchý cíl – udržet si vás jako klienta na více frontách a vydělat na vás i mimo samotný úvěr.

Sleva za běžný účet s aktivním používáním se může lišit podle banky. Další zvýhodnění může být spojeno s pojištěním schopnosti splácet nebo se životním pojištěním vinkulovaným ve prospěch banky. Některé banky tyto slevy kombinují.

Co znamená aktivní používání účtu

Klíčové slovo je aktivní. U bank, které aktivní používání účtu podmiňují, nestačí účet jen založit. Obvykle vyžadují měsíční příjem na účet ve stanovené minimální výši, pravidelný počet transakcí kartou nebo platebním příkazem a někdy i minimální zůstatek. Pokud podmínky v některém měsíci nesplníte, sleva se vám může na dané období odebrat a sazba se může vrátit na základní úroveň, případně vám banka může účtovat storno bonusu zpětně.

Kolik reálně ušetříte na konkrétních číslech

Abyste si dokázali představit reálný dopad, podívejme se na dva modelové příklady s běžnou dobou fixace na pět let a splatností 30 let.

Příklad 1: hypotéka 3 miliony korun

Při anuitním splácení, sazbě 5,20 procenta a splatnosti 30 let činí měsíční splátka přibližně 16 473 korun. Pokud díky běžnému účtu získáte slevu 0,3 procentního bodu a sazba klesne na 4,90 procenta, splátka se sníží na zhruba 15 922 korun. Měsíčně ušetříte kolem 552 korun, za pět let fixace, tedy za 60 splátek, přibližně 33 120 korun.

Příklad 2: hypotéka 5 milionů korun

Při anuitním splácení, sazbě 5,20 procenta a splatnosti 30 let činí měsíční splátka přibližně 27 456 korun. Sleva 0,3 procentního bodu sníží sazbu na 4,90 procenta a splátku zhruba na 26 536 korun, tedy úsporu kolem 919 korun měsíčně. Za pětiletou fixaci, tedy za 60 splátek, jde přibližně o 55 168 korun. Pokud se podaří vyjednat slevu 0,5 procentního bodu díky kombinaci účtu a pojištění, sazba klesne na 4,70 procenta a splátka přibližně na 25 932 korun. Úspora bude kolem 1 524 korun měsíčně, tedy přibližně 91 440 korun za pět let.

Tyto částky vypadají lákavě, ale je potřeba je porovnat s náklady, které vás zřízení a udržování účtu bude stát.

Za jakou cenu skutečně sleva přichází

Sleva na sazbě není zadarmo. Banky si ji mohou kompenzovat jinde a je potřeba si spočítat čistý efekt, ne jen samotnou úsporu na úroku.

Poplatky za vedení účtu a karty

Pokud dosud používáte účet u jiné banky zdarma nebo za symbolický poplatek, přechod k hypoteční bance může znamenat nový měsíční poplatek za vedení účtu, výběry z bankomatu jiné banky nebo vydání platební karty. U některých bank se tyto poplatky pohybují mezi 0 a 150 korunami měsíčně, což je za pět let až 9 000 korun.

Nutnost přesměrovat příjem

Aby sleva fungovala, můžete být povinni na účet pravidelně posílat mzdu nebo jiný pravidelný příjem. To znamená administrativní změnu u zaměstnavatele, případně přesměrování plateb z podnikání. Pro některé klienty je to jen formalita, pro jiné znamená ztrátu pohodlí, protože musí sledovat dva účty místo jednoho.

Vázané pojištění

Řada bank nabízí nejvyšší slevu až v kombinaci s pojištěním schopnosti splácet nebo životním pojištěním vinkulovaným ve prospěch banky. Toto pojištění stojí obvykle několik stovek korun měsíčně a pokud si ho nesjednáte samostatně na volném trhu, kde bývá levnější, může vás vyjít dráž, než kolik ušetříte na úroku.

Kdy se sleva vyplatí a kdy raději ne

Sleva na sazbě za běžný účet dává smysl především tehdy, když už stejně plánujete změnu banky, nebo pokud vám nový účet nepřinese žádné dodatečné náklady navíc. Pokud aktuální účet používáte zdarma a jste s ním spokojení, je potřeba spočítat, zda měsíční úspora na hypotéce převáží nově vzniklé poplatky a nepohodlí se dvěma bankovními vztahy.

Naopak se nevyplatí sleva vázaná na produkty, které nepotřebujete nebo které jsou dražší než srovnatelná nabídka na volném trhu. Typicky jde o životní pojištění s vysokým pojistným, které jste si sjednali jen kvůli slevě na sazbě, a v konečném důsledku můžete přeplácet víc, než kolik na úroku ušetříte.

Jak správně porovnat nabídky s ohledem na RPSN

Nejspolehlivější způsob, jak zjistit, zda se vám sleva skutečně vyplatí, je porovnat celkové RPSN jednotlivých nabídek, nikoliv jen nominální úrokovou sazbu. RPSN zahrnuje i poplatky za vedení účtu, pojištění a další povinné náklady spojené s úvěrem, pokud jsou podmínkou získání úvěru nebo nabízených podmínek. Dvě nabídky se stejnou nominální sazbou mohou mít výrazně odlišné RPSN právě kvůli rozdílným poplatkům za doprovodné produkty.

Při porovnávání bank doporučujeme spočítat si celkovou částku, kterou zaplatíte za celou dobu fixace, včetně všech povinných poplatků, a teprve tento součet porovnat mezi jednotlivými institucemi. Rozdíl v desetinách procentního bodu na sazbě může být zcela smazán vyššími poplatky za vedení účtu nebo dražším pojištěním.

Praktické tipy, jak si slevu vyjednat výhodně

• Než přijmete nabídku, požádejte banku o písemný přehled, za jakých podmínek sleva platí a co se stane, když je jednou nesplníte.
• Ověřte si, zda je pojištění schopnosti splácet povinné pro získání slevy, nebo jen doporučené – u řady bank jde o dobrovolnou volbu.
• Porovnejte poplatky za vedení účtu u hypoteční banky s vaším současným účtem a spočítejte rozdíl za celou dobu fixace.
• Zjistěte, jak často banka kontroluje splnění podmínek aktivního účtu a jak rychle reaguje na jejich neplnění.
• Nebojte se o slevu smlouvat – u řady bank je výše bonusu za doplňkové produkty předmětem individuálního vyjednávání, zejména při vyšší bonitě žadatele.

Shrnutí, na co nezapomenout

Sleva na úrokové sazbě výměnou za běžný účet může přinést úsporu, ale jen pokud si spočítáte všechny doprovodné náklady a nevezmete produkty, které nepotřebujete jen kvůli nižšímu procentu na papíře. Klíčové je porovnávat RPSN, nikoliv jen nominální sazbu, a ověřit si podmínky, za kterých sleva platí po celou dobu fixace.

Pokud chcete zjistit, jak velký rozdíl by sleva na sazbě znamenala konkrétně pro váš úvěr, vyzkoušejte kalkulačku v horní části stránky – zadáte výši úvěru a dobu splatnosti a během chvíle uvidíte, jak se změní vaše splátka při různých sazbách. A pokud chcete probrat, zda se vám kombinace s běžným účtem skutečně vyplatí i s ohledem na vaši konkrétní situaci, domluvte si nezávaznou konzultaci s finančním poradcem Markem Pongó, který vám nabídky jednotlivých bank porovná a spočítá reálný dopad na vaši peněženku.