Pojištění schopnosti splácet hypotéku: kdy dává smysl a kdy jde o vyhozené peníze

Pojištění schopnosti splácet hypotéku patří k produktům, které banka nabídne téměř každému žadateli hned u podpisu úvěrové smlouvy. Pro někoho je to rozumná pojistka proti výpadku příjmu, pro jiného zbytečná položka, která zvyšuje měsíční náklady o stovky korun po dobu příštích dvaceti nebo třiceti let. Rozdíl mezi oběma situacemi je přitom docela jasně definovatelný, pokud si dáte tu práci a spočítáte si vlastní rizikový profil.

V tomto článku se podíváme na to, co pojištění schopnosti splácet skutečně kryje, kolik reálně stojí, v jakých životních situacích se vyplatí a kdy naopak jde o peníze vyhozené z okna. Na konci najdete i praktický návod, jak se rozhodnout ve vaší konkrétní situaci.

Co pojištění schopnosti splácet vlastně je

Jde o doplňkové životní nebo neživotní pojištění sjednané k hypotečnímu úvěru, které má zajistit splácení měsíčních splátek v případě, že se dostanete do situace, kdy si je nemůžete dovolit hradit z běžného příjmu. Nejčastěji se sjednává jako balíček krytí několika rizik najednou, přičemž klient si může některá z nich vypustit nebo naopak přidat.

Standardní balíček obvykle obsahuje kombinaci těchto rizik:

• ztráta zaměstnání (často jen u pracovního poměru, ne u OSVČ)
• dlouhodobá pracovní neschopnost, typicky od 29. nebo 60. dne nemoci
• invalidita druhého a třetího stupně
• smrt pojištěného
• u některých produktů i hospitalizace nebo trvalé následky úrazu

Pojišťovna v případě pojistné události hradí buď celou měsíční splátku, nebo její část po sjednanou maximální dobu, obvykle 12 až 24 měsíců u ztráty zaměstnání, u invalidity a úmrtí pak jde o úhradu zbytku dluhu nebo dlouhodobé krytí splátek.

Kolik takové pojištění reálně stojí

Cena se odvíjí od výše splátky, věku žadatele, zdravotního stavu a rozsahu krytí. U hypotéky se splátkou 15 000 Kč měsíčně se pojistné za komplexní balíček obvykle pohybuje mezi 300 až 900 Kč měsíčně, tedy zhruba 2 až 6 procent ze splátky. Za třicet let splácení to při průměrné sazbě 500 Kč měsíčně dělá 180 000 Kč, což už je částka, o které stojí za to přemýšlet jako o investici, ne jen jako o drobném poplatku.

Někteří klienti si sjednají jen jednotlivá rizika, například krytí pracovní neschopnosti bez ztráty zaměstnání, čímž cenu srazí na polovinu. Klíčové je počítat s tím, že cena pojištění po celou dobu splácení hypotéky roste s věkem, pokud nemáte sazbu fixovanou na začátku smlouvy.

Kdy se pojištění schopnosti splácet skutečně vyplatí

Domácnost závislá na jednom příjmu

Pokud hypotéku splácí fakticky jeden z partnerů a druhý je na rodičovské dovolené, má nízký příjem nebo nepracuje, výpadek hlavního příjmu by mohl během několika měsíců vést k neschopnosti splácet. V takovém případě pojištění dává smysl, protože nahradí příjem přesně v okamžiku, kdy domácnost žádnou rezervu nemá.

OSVČ a lidé s nestabilním příjmem

Podnikatelé mají sice omezenější nabídku krytí (ztráta zaměstnání se na ně obvykle nevztahuje), ale krytí invalidity a pracovní neschopnosti je pro ně často klíčové, protože nemají nárok na standardní nemocenskou ve výši, na kterou jsou zvyklí zaměstnanci. Výpadek příjmu na tři až šest měsíců kvůli zdravotním problémům může u OSVČ znamenat vážný problém se splácením.

Rodiny s malými dětmi a vysokým zadlužením

Pokud hypotéka tvoří 40 a více procent čistého měsíčního příjmu domácnosti a zároveň máte malé děti a s tím spojené vysoké běžné výdaje, finanční rezerva se tvoří pomalu a jakýkoliv výpadek příjmu je citelný. Zde pojištění funguje jako pojistka proti tomu, že byste museli dům nebo byt prodat v tísni, tedy za nevýhodných podmínek.

Vysoký úvěr vůči hodnotě nemovitosti (LTV)

Pokud jste si vzali hypotéku s LTV nad 80 procent, máte menší polštář v podobě vlastního kapitálu v nemovitosti. V případě, že byste museli nemovitost prodávat kvůli neschopnosti splácet, mohli byste se dostat do situace, kdy výnos z prodeje nepokryje zbytek dluhu. Pojištění zde funguje jako ochrana i pro vás, i pro banku.

Kdy je pojištění zbytečným nákladem

Dostatečná finanční rezerva

Pokud máte na účtu uloženou rezervu ve výši alespoň šesti až dvanácti měsíčních splátek, riziko krátkodobého výpadku příjmu z hypotéky do velké míry eliminujete sami. V takovém případě je často výhodnější odkládat si částku, kterou byste jinak platili na pojistném, na spořicí účet nebo do konzervativního investičního nástroje.

Krátká zbývající doba splácení

Pokud vám do konce splácení hypotéky zbývá jen pár let a výše nesplaceného dluhu je nízká vzhledem k vašim příjmům a úsporám, riziko, že by výpadek příjmu ohrozil vaši schopnost splácet, je výrazně menší než na začátku dvacetileté nebo třicetileté hypotéky.

Souběh s jiným pojištěním

Řada lidí má již sjednané životní pojištění, pojištění invalidity nebo pracovní neschopnosti mimo hypotéku, často výhodnější a levnější, protože není vázané na konkrétní úvěrový produkt banky. V takovém případě dochází k duplicitě krytí a placení za dvě podobné pojistky současně je zbytečné.

Dva stabilní příjmy v domácnosti

Pokud hypotéku splácí manželský pár se dvěma stabilními zaměstnáními ve stabilních oborech a splátka tvoří rozumnou část společného příjmu, výpadek jednoho z příjmů obvykle domácnost neohrozí zásadně, protože druhý příjem stačí na pokrytí základních výdajů včetně splátky.

Na co si dát pozor při sjednávání

Pojištění schopnosti splácet má často řadu výluk, které klienti při podpisu smlouvy přehlédnou. Mezi nejčastější patří:

• čekací doba, obvykle 2 až 3 měsíce od podpisu, po kterou pojištění na dané riziko nekryje
• výluka na dobrovolnou ztrátu zaměstnání nebo výpověď dohodou
• omezené krytí pro OSVČ, často jen na invaliditu a smrt
• maximální doba plnění, po jejímž uplynutí musíte splátky hradit sami, i když stav trvá
• zdravotní dotazník, jehož nepravdivé vyplnění může vést k odmítnutí plnění

Před podpisem si vždy vyžádejte pojistné podmínky v plném znění, nikoliv jen zjednodušený přehled od bankovního poradce, a promyslete si, zda vám nabízená kombinace rizik odpovídá vaší reálné životní situaci.

Alternativy k bankovnímu pojištění schopnosti splácet

Místo produktu navázaného přímo na hypotéku můžete zvážit samostatné životní pojištění s krytím invalidity a pracovní neschopnosti sjednané u nezávislého pojišťovacího zprostředkovatele. Takové pojištění bývá flexibilnější, lze ho přizpůsobit vašim potřebám a často vychází cenově výhodněji, protože nemá marži banky navrch.

Druhou alternativou je budování vlastní finanční rezervy, ideálně ve výši šesti až dvanácti měsíčních splátek, uložené na rychle dostupném účtu. Tato varianta nevyžaduje měsíční platby navíc a rezerva zůstává vaše, i kdyby k žádné pojistné události nikdy nedošlo.

Jak se rozhodnout ve vaší situaci

Doporučujeme postupovat podle jednoduchého kontrolního seznamu. Zamyslete se nad tím, kolik měsíců byste dokázali splácet hypotéku z vlastních úspor bez jakéhokoliv příjmu, jak stabilní je vaše zaměstnání a obor, zda máte již sjednané jiné pojištění invalidity nebo pracovní neschopnosti, a jak velkou část vašeho příjmu splátka tvoří. Pokud vám vyjde, že byste bez příjmu vydrželi méně než tři měsíce a splátka tvoří více než třetinu vašeho příjmu, pojištění schopnosti splácet má smysl zvážit. Pokud máte solidní rezervu, stabilní zaměstnání a nízký podíl splátky na příjmu, peníze za pojistné pravděpodobně lépe využijete jinak.

Spočítejte si splátku i s pojištěním

Než se rozhodnete pro konkrétní variantu hypotéky a pojištění k ní, vyzkoušejte si v naší kalkulačce nahoře na stránce, jak se změní vaše měsíční splátka při různých scénářích úrokové sazby, doby splácení a výše úvěru. Kalkulačka během chvilky porovná nabídky devíti bank a ukáže vám, kde reálně ušetříte, ať už na úroku, nebo na poplatcích za doplňkové pojištění.

Pokud si nejste jistí, zda pojištění schopnosti splácet ve vaší situaci dává smysl, nebo potřebujete probrat konkrétní podmínky nabízené bankou, domluvte si nezávaznou konzultaci s finančním poradcem Markem Pongó. Společně proberete vaši finanční rezervu, stabilitu příjmu i konkrétní pojistné podmínky a najdete řešení, které vás nebude zbytečně stát peníze navíc, ale zároveň vás ochrání tam, kde to skutečně má smysl.