Menší byty, menší hypotéka? Jak zmenšující se dispozice ovlivňuje výši úvěru

Trh s byty se v posledních letech výrazně proměnil. Developeři reagují na vysoké ceny pozemků a stavebních prací tím, že nabízejí menší dispozice – místo klasických 3+1 dnes stále častěji vidíme 2kk nebo dokonce kompaktní 1kk s promyšleným řešením prostoru. Otázka, kterou si klade čím dál víc žadatelů o úvěr, zní jednoduše: znamená menší byt automaticky nižší hypotéku? Odpověď není tak jednoznačná, jak by se mohlo zdát.

V tomto článku se podíváme na to, jak velikost bytu skutečně ovlivňuje výši úvěru, jaké faktory hrají roli kromě metrů čtverečních a na co si dát pozor, pokud uvažujete o koupi menší nemovitosti na hypotéku.

Proč se byty zmenšují

Zmenšování dispozic není náhoda, ale logický důsledek ekonomických tlaků. Cena pozemků a stavebních prací roste rychleji než mzdy, developeři proto hledají způsob, jak udržet celkovou cenu bytu v přijatelné hladině pro co nejširší okruh kupujících. Výsledkem je, že se snižuje celková podlahová plocha, ale cena za metr čtvereční naopak roste – menší byty jsou totiž relativně dražší.

Přispívá k tomu i změna životního stylu. Roste počet jednočlenných a dvoučlenných domácností, mladí lidé kupují první bydlení později a často sami, investoři hledají byty vhodné k pronájmu s dobrým poměrem výnosu k ceně. Malé byty se tak stávají žádaným zbožím nejen pro bydlení, ale i jako investice.

Kolik dnes stojí metr čtvereční u malých bytů

Zatímco u větších bytů se cena za metr čtvereční často pohybuje níž díky úsporám z rozsahu, u malých bytů je situace opačná. Kuchyň, koupelna a další technické zázemí zabírají v procentuálním vyjádření větší část plochy, což zvyšuje náklady na metr. Není tedy výjimkou, že byt 1kk o 28 m² stojí za metr čtvereční o 15 až 25 procent více než srovnatelně kvalitní byt 3+kk o 75 m² ve stejné lokalitě.

Jak velikost bytu ovlivňuje výši hypotéky

Výše hypotéky se odvíjí primárně od kupní ceny nemovitosti a poměru LTV (loan to value), tedy poměru výše úvěru k hodnotě zástavy. Pokud je byt menší, jeho celková cena bývá nižší než u větších dispozic ve stejné lokalitě, a tedy i absolutní výše úvěru bude nižší. To je logické a na první pohled výhodné – nižší úvěr znamená nižší měsíční splátku.

Realita je ale komplikovanější. Protože cena za metr čtvereční u malých bytů roste, rozdíl ve výsledné ceně mezi bytem 1kk a 2kk nemusí být tak velký, jak by se čekalo. Uveďme konkrétní příklad:

• Byt 1kk, 30 m², cena 4,2 milionu Kč (140 000 Kč/m²)
• Byt 2kk, 45 m², cena 5,6 milionu Kč (124 000 Kč/m²)
• Byt 3+kk, 75 m², cena 8,3 milionu Kč (110 000 Kč/m²)

Vidíme, že přestože je 1kk téměř třikrát menší než 3+kk, jeho cena je přibližně poloviční. Hypotéka na menší byt tedy skutečně bude nižší v absolutních číslech, ale poměr ceny k ploše je výrazně horší. Kupující tak za menší komfort platí relativně více.

Konkrétní přepočet na splátku

Při LTV 80 % a úrokové sazbě kolem 4,8 % p.a. s dobou splatnosti 30 let by splátky vypadaly přibližně takto:

• 1kk za 4,2 mil. Kč, úvěr 3,36 mil. Kč – splátka cca 17 600 Kč měsíčně
• 2kk za 5,6 mil. Kč, úvěr 4,48 mil. Kč – splátka cca 23 500 Kč měsíčně
• 3+kk za 8,3 mil. Kč, úvěr 6,64 mil. Kč – splátka cca 34 800 Kč měsíčně

Menší byt tedy skutečně vychází levněji na měsíční splátce, ale je potřeba počítat s tím, že poměr splátky k užitné hodnotě bytu (tedy kolik prostoru za peníze reálně dostanete) je u malých bytů méně výhodný.

Bonita žadatele a menší úvěr

Nižší výše hypotéky má ale i své výhody z pohledu schvalování úvěru. Banky posuzují nejen LTV, ale i ukazatel DSTI (podíl měsíčních splátek k čistému příjmu) a DTI (poměr celkového dluhu k ročnímu příjmu). Pokud žádáte o nižší úvěr, snáze splníte limity, které banky vyžadují – obvykle DSTI do 45 % a DTI do 8,5násobku ročního čistého příjmu.

To znamená, že pro žadatele s nižšími nebo průměrnými příjmy, samoživitele nebo mladé páry na začátku kariéry může být menší byt jedinou reálně dostupnou variantou, jak se vůbec k vlastnímu bydlení dostat. Nižší absolutní výše úvěru také znamená nižší nároky na vlastní zdroje, protože 20% spoluúčast se počítá z nižší celkové ceny.

Kdy se menší hypotéka nevyplatí

Pozor je ale potřeba dát na situace, kdy se z důvodu vyšší ceny za metr čtvereční malý byt z dlouhodobého hlediska nevyplatí. Pokud plánujete v budoucnu rodinu nebo očekáváte změnu životní situace, může se stát, že byt brzy přerostete a budete řešit prodej a koupi většího bydlení – s dalšími náklady na poplatky, daně, provize realitním kancelářím a novou hypotéku za aktuálně platné, možná vyšší úrokové sazby.

Investiční pohled na malé byty

Z pohledu investorů jsou malé byty dlouhodobě oblíbené díky vyšší výnosnosti z pronájmu v poměru k investované částce. Byt 1kk se pronajímá snáze a rychleji než větší dispozice, poptávka je stabilní zejména ve velkých městech a univerzitních centrech. Hypotéka na investiční byt má sice přísnější podmínky – banky obvykle vyžadují nižší LTV kolem 70 % a počítají jen část budoucího nájmu do příjmu žadatele – ale nižší absolutní výše úvěru usnadňuje splnění bonitních limitů i investorům s více úvěry v portfoliu.

Na co si dát pozor u investičních malých bytů

• Vyšší poplatky za správu SVJ vztažené na metr čtvereční
• Omezenější likvidita při budoucím prodeji, pokud je na trhu přebytek podobných bytů
• Nutnost počítat s obdobím neobsazenosti a údržbou

Praktické rady, jak si spočítat reálnou výhodnost menšího bytu

Než se rozhodnete pro menší dispozici jen proto, že vychází nižší splátka, doporučujeme provést několik kroků:

• Porovnejte cenu za metr čtvereční u více nemovitostí v dané lokalitě, nejen celkovou cenu bytu
• Spočítejte si, kolik vás bude stát metr čtvereční navíc, pokud zvolíte o dispozici větší byt
• Zvažte budoucí životní plány na horizontu 5 až 10 let
• Nezapomeňte na náklady spojené s fondem oprav a službami, které se u malých bytů často počítají paušálně bez ohledu na plochu
• Ověřte si aktuální úrokové sazby u více bank, protože rozdíl v sazbě o 0,3 procentního bodu dokáže u třicetileté hypotéky změnit celkově zaplacenou částku o statisíce korun

Fixace a její vliv na malé i velké hypotéky

Bez ohledu na velikost bytu je důležité věnovat pozornost délce fixace úrokové sazby. U menších úvěrů se sice absolutní úspora či ztráta při změně sazby projeví v nižších částkách, princip je ale stejný – kratší fixace může znamenat nižší aktuální sazbu, ale i riziko nárůstu splátky při refixaci. Delší fixace naopak přináší jistotu, ale často za cenu mírně vyšší sazby.

Shrnutí: menší byt, menší úvěr, ale ne vždy lepší volba

Zmenšující se dispozice bytů skutečně vedou k nižší absolutní výši hypotéky a nižším měsíčním splátkám, což usnadňuje přístup k bydlení zejména žadatelům s nižší bonitou. Zároveň je ale potřeba počítat s tím, že cena za metr čtvereční u malých bytů roste, takže poměr mezi zaplacenou částkou a získaným prostorem je méně výhodný. Rozhodnutí by proto nemělo být postavené jen na výši splátky, ale na komplexním posouzení ceny, budoucích potřeb a investičního potenciálu nemovitosti.

Pokud si chcete udělat rychlou představu, jak by vypadala vaše splátka u konkrétního bytu, ať už jde o kompaktní 1kk nebo prostornější rodinný byt, vyzkoušejte hypoteční kalkulačku v horní části stránky – během chvíle uvidíte orientační výši splátky i srovnání sazeb od devíti bank. A pokud chcete probrat vaši konkrétní situaci, velikost bytu i to, jaká varianta financování dává v dlouhodobém horizontu největší smysl, domluvte si nezávaznou konzultaci s finančním poradcem Markem Pongó, který vám pomůže najít řešení šité na míru vašim příjmům i plánům do budoucna.