Úvěrové registry BRKI, NRKI a SOLUS: co v nich banka vidí a jak si zkontrolovat vlastní záznam

Proč banky nahlížejí do registrů

Než banka schválí hypotéku, potřebuje si ověřit, jak se žadatel choval k dosavadním závazkům. K tomu slouží úvěrové registry – databáze, do kterých věřitelé zapisují informace o úvěrech, splátkách i případných problémech s placením. Banka si díky nim během několika vteřin udělá obrázek o tom, kolik už dluhů máte, jestli je splácíte včas a zda jste v minulosti měli výpadek platby. Právě tyto informace často rozhodují o tom, zda hypotéku dostanete, v jaké výši a za jakou úrokovou sazbu.

V Česku fungují tři hlavní registry – BRKI, NRKI a SOLUS. Každý pokrývá jinou část trhu a banka je při posuzování žádosti obvykle prochází všechny najednou.

BRKI a NRKI – bankovní registry

BRKI (Bankovní registr klientských informací) a NRKI (Nebankovní registr klientských informací) jsou provozovány společností CBCB, respektive CNCB, a obsahují údaje od bank a nebankovních institucí, které jsou jejich členy. Prakticky všechny velké banky do těchto registrů pravidelně nahlašují informace o úvěrech svých klientů.

Co v BRKI a NRKI banka vidí

Při nahlédnutí do těchto registrů banka získá zejména:

• Přehled všech vašich aktuálních i uzavřených úvěrů – hypotéky, spotřebitelské úvěry, kreditní karty, kontokorenty.
• Výši úvěrového rámce a aktuální zůstatek dluhu.
• Historii splácení včetně informace, zda jste někdy byli v prodlení a jak dlouho.
• Informaci o tom, zda jste v minulosti žádali o úvěr a byl vám zamítnut.
• Údaje o případném úvěru po splatnosti nebo vymáhání dluhu.

Díky tomu banka vidí nejen to, kolik už splácíte, ale i to, jak spolehlivě jste k penězům přistupovali v minulosti. Jeden opožděný splátkový kalendář ještě hypotéku nemusí zablokovat, ale opakované problémy se splácením jsou pro banku jasným varovným signálem.

Registr SOLUS – nebankovní sektor

Zatímco BRKI a NRKI pokrývají hlavně bankovní instituce, registr SOLUS sdružuje nebankovní společnosti – splátkové prodejce, telekomunikační operátory, pojišťovny, energetické firmy nebo poskytovatele rychlých půjček. I tyto informace mohou hypoteční banku zajímat, protože ukazují širší obrázek vašeho finančního chování.

Co obsahuje SOLUS

V registru SOLUS najdete zejména:

• Záznamy o nesplacených závazcích vůči nebankovním společnostem.
• Informace o dluzích po splatnosti, včetně těch nižších řádů stovek korun.
• Údaje o vymáhání pohledávek nebo předání dluhu inkasní společnosti.
• Historii plateb u telefonních operátorů nebo dodavatelů energií, pokud jsou členy sdružení.

Právě záznamy v SOLUSu bývají překvapením pro řadu klientů – často jde o zapomenutou fakturu za mobilní tarif nebo nedoplatek za energie, o kterém dlužník ani nevěděl. Přitom i drobný, ale neuhrazený závazek může při žádosti o hypotéku způsobit zamítnutí nebo zbytečné komplikace.

Jak si zkontrolovat vlastní záznam

Dobrá zpráva je, že nemusíte čekat, až vám banka řekne, že máte problém v registru. Výpis vlastních údajů si můžete vyžádat sami, a to zdarma nebo za symbolický poplatek.

Postup krok za krokem

• Výpis z BRKI a NRKI lze objednat online přes portál CBCB nebo CNCB, obvykle stačí ověření totožnosti bankovní identitou nebo datovou schránkou.
• Výpis ze SOLUSu je možné získat prostřednictvím jejich klientského portálu, opět s ověřením identity.
• Výpis obsahuje přehled aktivních i uzavřených závazků, případné negativní záznamy a datum jejich vzniku.
• Doporučujeme zkontrolovat si výpis minimálně tři měsíce před plánovaným podáním žádosti o hypotéku, aby bylo dost času na řešení případných nesrovnalostí.

Co dělat, když najdete chybu nebo negativní záznam

Pokud ve výpisu objevíte záznam, který neodpovídá skutečnosti – například dluh, který jste už dávno uhradili – máte právo požádat o opravu. Obraťte se přímo na věřitele, který záznam nahlásil, a doložte doklad o úhradě. Instituce má poté povinnost údaj opravit nebo vymazat.

Pokud jde o skutečný, dosud neuhrazený závazek, nejlepší strategií je dluh co nejdříve doplatit a případně si vyžádat potvrzení o úhradě. Některé registry záznam o vyrovnaném dluhu ponechávají po určitou dobu, ale banky obvykle hodnotí pozitivně už samotný fakt, že byl vyřešen.

Jak registry ovlivňují schválení hypotéky

Banka při posuzování žádosti nekouká jen na to, zda máte záznam v registru, ale i na jeho charakter a stáří. Rozdíl je mezi tím, když jste před lety jednou zaplatili splátku o pár dní později, a mezi tím, když aktuálně evidujete dluh po splatnosti. Zásadní roli hraje i celková zadluženost – součet všech splátek vůči vašemu příjmu, tedy takzvaný ukazatel DSTI, se kterým registry úzce souvisí.

Proto se vyplatí před podáním žádosti nejen zkontrolovat registry, ale i zvážit, zda některé menší úvěry nebo kreditní karty nezavřít a nesnížit tak celkovou úvěrovou zátěž, kterou banka vidí.

Zjistěte, na co dosáhnete, ještě než podáte žádost

Čistý registr je základ, ale rozhodující je i to, jak si nastavíte parametry samotné hypotéky. Vyzkoušejte kalkulačku v horní části stránky a během chvilky zjistíte orientační výši splátky i to, kolik si můžete půjčit při vašem příjmu. Pokud chcete mít jistotu, že vaše žádost projde bez zbytečných komplikací kvůli registrům nebo nastavení úvěru, domluvte si nezávaznou konzultaci s finančním poradcem Markem Pongó – společně projdete váš výpis z registrů, poradí vám, jak žádost nastavit, a pomůže vybrat banku, u které máte reálně nejlepší šanci na schválení za výhodných podmínek.