Úvěrové registry BRKI, NRKI a SOLUS: co v nich banka vidí a jak si zkontrolovat vlastní záznam

Proč banky nahlížejí do registrů

Než banka schválí hypotéku, potřebuje si ověřit, jak se žadatel choval k dosavadním závazkům. K tomu slouží úvěrové registry – databáze, do kterých věřitelé zapisují informace o úvěrech, splátkách i případných problémech s placením. Banka si díky nim může udělat obrázek o tom, kolik už dluhů máte, jestli je splácíte včas a zda jste v minulosti měli výpadek platby. Právě tyto informace mohou často rozhodovat o tom, zda hypotéku dostanete, v jaké výši a za jakou úrokovou sazbu.

V Česku fungují tři hlavní registry – BRKI, NRKI a SOLUS. Každý pokrývá jinou část trhu a banka je při posuzování žádosti obvykle prochází všechny najednou.

BRKI a NRKI – bankovní registry

BRKI (Bankovní registr klientských informací) a NRKI (Nebankovní registr klientských informací) jsou provozovány společností CBCB, respektive CNCB, a obsahují údaje od bank a nebankovních institucí, které jsou jejich členy. Mnohé velké banky do těchto registrů pravidelně nahlašují informace o úvěrech svých klientů.

Co v BRKI a NRKI banka vidí

Při nahlédnutí do těchto registrů banka získá zejména:

• Přehled všech vašich aktuálních i uzavřených úvěrů – hypotéky, spotřebitelské úvěry, kreditní karty, kontokorenty.
• Výši úvěrového rámce a aktuální zůstatek dluhu.
• Historii splácení včetně informace, zda jste někdy byli v prodlení a jak dlouho.
• Informaci o tom, zda jste v minulosti žádali o úvěr a byl vám zamítnut.
• Údaje o případném úvěru po splatnosti nebo vymáhání dluhu.

Díky tomu banka vidí nejen to, kolik už splácíte, ale i to, jak spolehlivě jste k penězům přistupovali v minulosti. Jeden opožděný splátkový kalendář ještě hypotéku nemusí zablokovat, ale opakované problémy se splácením mohou být pro banku významným varovným signálem.

Registr SOLUS – nebankovní sektor

Zatímco BRKI a NRKI pokrývají hlavně bankovní instituce, registr SOLUS sdružuje nebankovní společnosti – splátkové prodejce, telekomunikační operátory, pojišťovny, energetické firmy nebo poskytovatele rychlých půjček. I tyto informace mohou hypoteční banku zajímat, protože ukazují širší obrázek vašeho finančního chování.

Co obsahuje SOLUS

V registru SOLUS najdete zejména:

• Záznamy o nesplacených závazcích vůči nebankovním společnostem.
• Informace o dluzích po splatnosti, včetně těch nižších řádů stovek korun.
• Údaje o vymáhání pohledávek nebo předání dluhu inkasní společnosti.
• Historii plateb u telefonních operátorů nebo dodavatelů energií, pokud jsou členy sdružení.

Právě záznamy v SOLUSu bývají překvapením pro řadu klientů – často jde o zapomenutou fakturu za mobilní tarif nebo nedoplatek za energie, o kterém dlužník ani nevěděl. Přitom i drobný, ale neuhrazený závazek může při žádosti o hypotéku způsobit zamítnutí nebo zbytečné komplikace.

Jak si zkontrolovat vlastní záznam

Dobrá zpráva je, že nemusíte čekat, až vám banka řekne, že máte problém v registru. Výpis vlastních údajů si můžete vyžádat sami, a to zdarma nebo za symbolický poplatek.

Postup krok za krokem

• Výpis z BRKI a NRKI lze objednat online přes portál CBCB nebo CNCB, obvykle stačí ověření totožnosti bankovní identitou nebo datovou schránkou.
• Výpis ze SOLUSu je možné získat prostřednictvím jejich klientského portálu, opět s ověřením identity.
• Výpis obsahuje přehled aktivních i uzavřených závazků, případné negativní záznamy a datum jejich vzniku.
• Doporučujeme zkontrolovat si výpis minimálně tři měsíce před plánovaným podáním žádosti o hypotéku, aby bylo dost času na řešení případných nesrovnalostí.

Co dělat, když najdete chybu nebo negativní záznam

Pokud ve výpisu objevíte záznam, který neodpovídá skutečnosti – například dluh, který jste už dávno uhradili – máte právo požádat o opravu. Obraťte se přímo na věřitele, který záznam nahlásil, a doložte doklad o úhradě. Instituce má poté povinnost údaj opravit nebo vymazat.

Pokud jde o skutečný, dosud neuhrazený závazek, nejlepší strategií je dluh co nejdříve doplatit a případně si vyžádat potvrzení o úhradě. Některé registry záznam o vyrovnaném dluhu ponechávají po určitou dobu, ale banky mohou podle své metodiky zohlednit i samotný fakt, že byl vyřešen.

Jak registry ovlivňují schválení hypotéky

Banka při posuzování žádosti nekouká jen na to, zda máte záznam v registru, ale i na jeho charakter a stáří. Rozdíl je mezi tím, když jste před lety jednou zaplatili splátku o pár dní později, a mezi tím, když aktuálně evidujete dluh po splatnosti. Zásadní roli hraje i celková zadluženost a schopnost splácet; banky při jejich posuzování používají vlastní interní kritéria.

Proto se vyplatí před podáním žádosti nejen zkontrolovat registry, ale i zvážit, zda některé menší úvěry nebo kreditní karty nezavřít a nesnížit tak celkovou úvěrovou zátěž, kterou banka vidí.

Zjistěte, na co dosáhnete, ještě než podáte žádost

Čistý registr je základ, ale rozhodující je i to, jak si nastavíte parametry samotné hypotéky. Vyzkoušejte kalkulačku v horní části stránky a během chvilky zjistíte orientační výši splátky i to, kolik si můžete půjčit při vašem příjmu. Pokud chcete snížit riziko zbytečných komplikací kvůli registrům nebo nastavení úvěru, domluvte si nezávaznou konzultaci s finančním poradcem Markem Pongó – společně projdete váš výpis z registrů, poradí vám, jak žádost nastavit, a pomůže vybrat banku, u které můžete mít podle okolností nejlepší šanci na schválení za výhodných podmínek.