Proč lidé chodí do banky nepřipravení a jak si předem srovnat podklady k hypotéce

Proč lidé chodí do banky nepřipravení

Vyřízení hypotéky bývá jedním z nejdůležitějších finančních rozhodnutí v životě, a přesto k němu velká část žadatelů přistupuje s překvapivou lehkovážností. Do banky dorazí s představou, že stačí říct, kolik chtějí půjčit a na jakou nemovitost, a zbytek už vyřeší bankéř. Realita je jiná – banka potřebuje desítky konkrétních informací a dokumentů, a pokud je žadatel nemá připravené, schůzka se protáhne, proces se zkomplikuje a mnohdy se posune i o několik týdnů.

Podcenění přípravy

Nejčastější chybou je podcenění samotné přípravy. Lidé si myslí, že hypotéka je podobná spotřebitelskému úvěru – zajdou do banky, podepíšou pár papírů a peníze jsou na cestě. Ve skutečnosti jde o proces, který zahrnuje důkladné posouzení bonity, ocenění nemovitosti, kontrolu katastru nemovitostí a řadu dalších kroků. Bez přípravy se žadatel dostává do situace, kdy na schůzce zjišťuje, že mu chybí výpis z účtu, potvrzení o příjmu nebo doklad k nemovitosti, a musí se vracet znovu a znovu.

Chybějící dokumenty jako brzda celého procesu

Banka nemůže posoudit žádost, dokud nemá kompletní podklady. Pokud žadatel donese jen polovinu dokumentů, úvěrový referent žádost buď vůbec nezaloží, nebo ji založí jako neúplnou a čeká na doplnění. To v praxi znamená, že se proces zastaví na místě a čeká se, až klient donese zbytek. U bytu, který má prodávající pod tlakem třeba i jiných zájemců, může takové zdržení znamenat ztrátu vysněného bydlení.

Jaké podklady banka skutečně chce

Aby bylo jasno, co přesně banky po žadatelích chtějí, rozdělme si podklady do tří základních skupin – doklady o příjmu, doklady o nemovitosti a přehled stávajících závazků.

Doklady o příjmu

Zaměstnanci obvykle dokládají potvrzení o výši příjmu od zaměstnavatele, které nesmí být starší než 30 dní, a výpis z bankovního účtu za posledních 3 až 6 měsíců. Podnikatelé musí předložit daňová přiznání za poslední dva roky, případně přehled o výši daní a odvodů od finančního úřadu. U OSVČ banky často navíc chtějí vidět, že příjmy jsou stabilní a nekolísají výrazně meziročně.

Doklady o nemovitosti

Zde je potřeba mít připravený výpis z katastru nemovitostí, kupní smlouvu nebo alespoň rezervační smlouvu, nabytovací titul předchozího vlastníka a v případě developerského projektu i smlouvu o smlouvě budoucí kupní. Pokud se jedná o výstavbu, banka bude chtít stavební povolení, projektovou dokumentaci a rozpočet stavby.

Výpisy a přehled závazků

Banka si potřebuje udělat obrázek o vaší celkové finanční situaci, proto je nutné přiznat všechny stávající úvěry, leasingy, kreditní karty i kontokorenty. Zatajení jakéhokoliv závazku se dříve nebo později projeví při kontrole v registrech, což může vést k zamítnutí žádosti nebo alespoň ke ztrátě důvěry banky.

Jak si podklady srovnat předem

Klíčem k rychlému a bezproblémovému vyřízení hypotéky je připravit si veškeré podklady ještě předtím, než vůbec vstoupíte do banky nebo než se spojíte s finančním poradcem. Doporučujeme postupovat systematicky.

Krok 1: Sepište si aktuální finanční situaci

Vypište si všechny příjmy domácnosti, včetně příjmů partnera nebo partnerky, pokud budete žádat společně. Uveďte i vedlejší příjmy, pokud jsou doložitelné, například pronájem nemovitosti nebo pravidelné odměny.

Krok 2: Připravte si dokumenty o nemovitosti

Pokud už máte vybranou konkrétní nemovitost, vyžádejte si od prodávajícího nebo developera všechny potřebné dokumenty co nejdříve. Ušetříte tím čas, protože katastr nemovitostí i další instituce mohou mít lhůty na vydání výpisů v řádu dnů.

Krok 3: Zkontrolujte si registry

Ještě před podáním žádosti si ověřte svou úvěruschopnost v bankovních i nebankovních registrech. Pokud máte nesplacené drobné dluhy nebo staré záznamy, které už měly být vymazány, vyřešte to předem – banka totiž tyto registry kontroluje automaticky.

Krok 4: Srovnejte si nabídky bank

Sazby, poplatky a podmínky se mezi bankami liší, často výrazněji, než by člověk čekal. Rozdíl v úrokové sazbě o 0,3 procentního bodu u hypotéky 4 miliony korun na 25 let znamená rozdíl ve splátce v řádu stovek korun měsíčně, což se za celou dobu splácení promítne do statisíců korun navíc. Proto se vyplatí srovnat nabídky více bank současně, ne se spokojit s první nabídkou od banky, kde máte běžný účet.

Checklist podkladů, který vám ušetří čas

Než půjdete na první schůzku, projděte si tento základní seznam:

• Doklad totožnosti obou žadatelů
• Potvrzení o příjmu ne starší 30 dní, nebo daňová přiznání za poslední dva roky u OSVČ
• Výpisy z bankovního účtu za posledních 3 až 6 měsíců
• Přehled všech stávajících úvěrů a závazků
• Výpis z katastru nemovitostí k řešené nemovitosti
• Kupní nebo rezervační smlouva, případně smlouva o smlouvě budoucí
• Znalecký posudek nebo alespoň odhad ceny nemovitosti, pokud jej máte k dispozici
• Doklad o vlastních zdrojích, pokud budete financovat i z vlastních úspor

Co se stane, když jste nepřipraveni

Nedostatečná příprava má konkrétní dopady. Zaprvé se prodlužuje celý proces schvalování, což může trvat i o tři až šest týdnů déle, než je nutné. Zadruhé hrozí, že přijdete o výhodnou nabídku, pokud prodávající najde jiného kupce s hotovými penězi nebo s rychleji vyřízenou hypotékou. Zatřetí se zvyšuje riziko, že vám banka žádost zamítne nebo nabídne horší podmínky, protože nemá k dispozici kompletní obrázek o vaší situaci a raději volí konzervativnější přístup.

Navíc opakované návštěvy banky a doplňování dokumentů stojí čas, který by šlo využít lépe – ať už na vyjednávání s prodávajícím, nebo na srovnání nabídek dalších bank.

Jak vám pomůže srovnání a konzultace předem

Právě proto dává smysl projít si celou situaci ještě předtím, než se vydáte na pobočku. Díky online kalkulačce si během pár minut spočítáte orientační výši splátky, dozvíte se, na jakou částku byste mohli dosáhnout, a uvidíte, jak se liší podmínky mezi devíti bankami, se kterými pracujeme. Nemusíte obcházet pobočky jednu po druhé a srovnávat nabídky ručně – vše máte přehledně na jednom místě.

Pokud si nejste jistí, jaké podklady budete konkrétně potřebovat vzhledem k vaší situaci, ať už jste zaměstnanec, podnikatel, nebo žádáte společně s partnerem, doporučujeme probrat vše předem s finančním poradcem. Ušetříte si tím zbytečné cesty do banky i riziko, že vám žádost zamítnou kvůli chybějícímu dokumentu.

Spočítejte si splátku hned teď a domluvte si konzultaci

Než zajdete do banky, vyzkoušejte si hypoteční kalkulačku v horní části stránky – během chvilky uvidíte orientační splátku a porovnání nabídek devíti bank podle vaší konkrétní situace. Pokud chcete mít jistotu, že máte všechny podklady připravené správně a nic vám neuteče, domluvte si nezávaznou konzultaci s finančním poradcem Markem Pongó. Společně projdete vaši finanční situaci, poradí vám, co si připravit dopředu, a pomůže vám vybrat banku, u které máte reálně nejlepší šanci na schválení za nejvýhodnějších podmínek.