Nejčastější chyby při vyřizování hypotéky, kterým se lze snadno vyhnout

Proč se u hypotéky vyplatí být opatrný

Hypotéka patří mezi největší finanční závazky, které člověk za život uzavře. Přesto se k jejímu vyřizování řada lidí staví podobně jako k běžnému bankovnímu produktu – vyplní žádost, počkají na schválení a doufají, že vše dopadne dobře. Ve skutečnosti ale i drobné opomenutí může znamenat zamítnutí žádosti, horší úrokovou sazbu nebo zbytečné vícenáklady v řádu desítek tisíc korun. Podívejme se na chyby, které žadatelé dělají nejčastěji, a hlavně na to, jak se jim vyhnout.

Chyba č. 1: Podcenění přípravy a rozpočtu

Mnoho zájemců o hypotéku si nejprve vyhlédne nemovitost a teprve poté řeší, kolik si vlastně mohou půjčit. Správný postup je přesně opačný. Dříve, než začnete prohlížet inzeráty, byste měli mít jasnou představu o své bonitě, výši vlastních úspor a maximální možné výši úvěru.

• Nezapočítávejte do rozpočtu celou částku, kterou vám banka teoreticky půjčí – ponechte si finanční rezervu.

• Počítejte s vedlejšími náklady, jako je odhad nemovitosti, poplatky za vklad do katastru nebo pojištění nemovitosti.

• Ověřte si předem svou bonitu, abyste neztráceli čas žádostmi, které nemají šanci na schválení.

Jak se vyhnout této chybě

Než začnete jednat s bankou, udělejte si orientační propočet ve vlastním tempu. Právě k tomu slouží hypoteční kalkulačka nahoře na stránce – během chvilky zjistíte, na jak vysokou splátku a úvěr přibližně dosáhnete, a vyhnete se nepříjemným překvapením.

Chyba č. 2: Oslovení jen jedné banky

Řada žadatelů zůstane u banky, u které má běžný účet, protože to považuje za nejjednodušší cestu. Podmínky se přitom mezi jednotlivými bankami mohou lišit i o desetiny procenta v úrokové sazbě, což se u dvacetileté hypotéky projeví v řádu desítek tisíc korun na přeplacení.

• Různé banky mají odlišné požadavky na bonitu i na typ zajišťované nemovitosti.

• Některé instituce nabízejí výhodnější podmínky pro mladé žadatele nebo pro klienty s vyšším vlastním kapitálem.

• Porovnání více nabídek vám dává silnější pozici při vyjednávání o slevě na sazbě.

Jak se vyhnout této chybě

Místo obcházení poboček stačí porovnat aktuální nabídky několika bank najednou. Na tomto webu máte k dispozici srovnání sazeb devíti bank, takže rychle uvidíte, kde je nabídka skutečně výhodná a kde se naopak nevyplatí.

Chyba č. 3: Podání více žádostí najednou do bank

Zoufalá snaha „mít jistotu“ vede některé žadatele k tomu, že podají žádost současně do několika bank. Každá žádost ale znamená dotaz do registru dlužníků, a příliš mnoho dotazů v krátkém čase může bance signalizovat rizikové chování, což paradoxně bonitu snižuje.

Lepší strategií je nejprve nezávazně porovnat podmínky a teprve poté podat žádost tam, kde je reálná šance na schválení za nejlepších podmínek.

Chyba č. 4: Podcenění dokumentace

Neúplné nebo špatně doložené dokumenty jsou jedním z nejčastějších důvodů, proč se vyřízení hypotéky zbytečně protahuje. Banka si vyžádá doklady o příjmech, potvrzení zaměstnavatele, výpisy z účtu nebo dokumenty k nemovitosti, a pokud něco chybí, celý proces se zpozdí o týdny.

• Připravte si doklady o příjmu v aktuální podobě, ideálně ne starší než měsíc.

• Pokud jste OSVČ, počítejte s tím, že banka bude chtít daňová přiznání za poslední dvě zdaňovací období.

• U koupě nemovitosti si ověřte, že máte k dispozici všechny potřebné dokumenty od prodávajícího, včetně listu vlastnictví a snímku z katastrální mapy.

Chyba č. 5: Výběr nesprávné doby fixace

Fixace úrokové sazby je jedním z nejdůležitějších parametrů hypotéky, přesto jí mnozí žadatelé nevěnují dostatečnou pozornost. Krátká fixace může znamenat nižší úrok, ale zároveň riziko, že se podmínky při refinancování zhorší. Dlouhá fixace naopak dává jistotu, ale často za cenu vyšší sazby.

Rozhodnutí by mělo vycházet z vaší životní situace – plánujete v následujících letech změnu příjmu, prodej nemovitosti nebo předčasné splacení? Všechny tyto faktory ovlivňují, jaká fixace je pro vás vhodná.

Chyba č. 6: Podpis smlouvy bez důkladného prostudování

Hypoteční smlouva obsahuje řadu podmínek, které se na první pohled zdají jako formalita, ale v praxi mohou hrát zásadní roli – sankce za předčasné splacení, podmínky pro čerpání úvěru nebo povinnost sjednat si doplňkové pojištění.

• Přečtěte si pečlivě podmínky týkající se předčasného splacení a mimořádných splátek.

• Ověřte si, zda smlouva neobsahuje povinnost uzavřít nevýhodné pojištění jako podmínku pro získání lepší sazby.

• V případě nejasností se nebojte požádat o vysvětlení nebo konzultaci s nezávislým odborníkem.

Chyba č. 7: Řešení hypotéky bez odborné pomoci

Mnoho žadatelů se snaží projít celým procesem sám, aniž by využili zkušeností odborníka, který zná specifika jednotlivých bank a dokáže odhalit nevýhodné podmínky dřív, než dojde k podpisu. Výsledkem je často dražší nebo méně flexibilní hypotéka, než jaká by byla dostupná při správném nastavení žádosti.

Shrnutí a doporučení

Vyřizování hypotéky je proces, ve kterém se vyplatí předem investovat čas do přípravy, porovnání nabídek a pečlivého čtení smluvních podmínek. Chyby popsané výše se dají snadno eliminovat, pokud postupujete systematicky a nespoléháte pouze na první nabídku, kterou dostanete.

Nenechte vyřízení hypotéky náhodě

Než se pustíte do žádosti, vyzkoušejte si hypoteční kalkulačku nahoře na stránce – během chvilky zjistíte orientační výši splátky i maximální možný úvěr podle vašich příjmů. Pokud chcete mít jistotu, že vybíráte tu nejvýhodnější variantu a nepřehlédnete žádnou podmínku ve smlouvě, domluvte si nezávaznou konzultaci s finančním poradcem Markem Pongó. Společně projdete vaši situaci, porovnáte nabídky devíti bank a najdete řešení, které bude sedět přesně na míru vašim potřebám.