Hypotéka na rodičovské dovolené: jde to a jak na to

Hypotéka na rodičovské dovolené: mýtus, nebo realita?

Mezi budoucími i současnými rodiči panuje rozšířená představa, že hypotéku na rodičovské dovolené banka nikdy neschválí. Není to tak úplně pravda. Banky nehodnotí primárně to, zda jste na mateřské, rodičovské, nebo v zaměstnaneckém poměru na plný úvazek. Zajímá je jediné – zda domácnost jako celek unese měsíční splátku a zda příjem, ze kterého se splácí, bude stabilní i v dalších letech. A to se dá i na rodičovské doložit, jen je potřeba vědět jak.

Jak banky posuzují příjem na mateřské a rodičovské

Klíčové je rozlišovat mezi mateřskou dovolenou (peněžitá pomoc v mateřství) a rodičovskou dovolenou (rodičovský příspěvek). Oba příjmy jsou z pohledu bank obecně nižší a dočasné, takže samy o sobě většinou na pokrytí splátky hypotéky nestačí. Banka proto téměř vždy hledá i další zdroj příjmu v domácnosti.

Rodičovský příspěvek a jeho vliv na bonitu

Rodičovský příspěvek si banky obvykle nezapočítávají jako standardní příjem, nebo ho berou jen v omezené výši. Důvod je prostý – jde o dávku, která má jasně danou celkovou částku a čerpá se postupně, dokud nevyprší nebo dokud si o ni rodič nepožádá jinak. Banka tedy s jistotou neví, jak dlouho a v jaké výši bude tento příjem plynout.

Příjem partnera nebo manžela jako záchranná brzda

Ve většině případů je řešením kombinace příjmů obou partnerů. Pokud je jeden z rodičů na rodičovské dovolené a druhý pracuje na hlavní pracovní poměr se stabilním příjmem, banka posuzuje bonitu celé domácnosti dohromady. To výrazně zvyšuje šanci na schválení, protože splátka se nepočítá jen z dávky, ale ze součtu všech příjmů v domácnosti.

Za jakých podmínek banky hypotéku na rodičovské schválí

Každá banka má vlastní metodiku, ale v praxi se nejčastěji objevují tato pravidla:

• Žadatel na rodičovské dovolené musí mít doloženo, že se po jejím skončení vrátí do zaměstnání, ideálně potvrzením od zaměstnavatele.
• Druhý z manželů či partnerů musí mít dostatečný a prokazatelný příjem, který sám o sobě pokryje velkou část splátky.
• Někdy banka požaduje doložení historie příjmu před nástupem na mateřskou, aby viděla, na jakou úroveň se žadatel po návratu pravděpodobně vrátí.
• Výhodou je, pokud domácnost má i jiné příjmy, například z pronájmu nemovitosti, vedlejší činnosti nebo úspory jako rezervu.

Spoludlužník jako klíčové řešení

Nejčastější a nejúčinnější cestou je přizvat ke smlouvě spoludlužníka. Nemusí to být nutně jen manžel či partner – v úvahu připadají i rodiče, sourozenci nebo jiná blízká osoba s dostatečným a stabilním příjmem. Spoludlužník ručí za splácení stejně jako hlavní žadatel a jeho příjem se plně započítává do celkové bonity žádosti. Díky tomu se otevírá cesta i domácnostem, kde je jeden z partnerů dočasně mimo pracovní proces.

Jak se dokládá příjem na rodičovské

Banka bude chtít vidět zejména potvrzení o výplatě rodičovského příspěvku, případně peněžité pomoci v mateřství, a dále doklad o zaměstnání, ze kterého na rodičovskou žadatel odešel, včetně informace o plánovaném návratu. Užitečné je i čestné prohlášení zaměstnavatele, že pracovní místo zůstává zachováno.

Praktické tipy, jak zvýšit šanci na schválení

Než požádáte o hypotéku v době rodičovské dovolené, zvažte několik kroků, které vám mohou výrazně pomoci:

• Zapojte do žádosti druhého rodiče nebo jiného spoludlužníka se stabilním příjmem.
• Snižte požadovanou výši úvěru, případně navyšte vlastní zdroje, aby splátka byla nižší a bonita lépe vycházela.
• Zvolte delší dobu splatnosti, čímž se měsíční splátka sníží a domácnost ji snáze unese.
• Připravte si potvrzení o návratu do zaměstnání a doklady o příjmu z doby před nástupem na mateřskou.
• Porovnejte podmínky u více bank – každá přistupuje k příjmu na rodičovské trochu jinak a rozdíly v posouzení bonity mohou být značné.

Kdy je lepší s žádostí počkat

Pokud je domácnost závislá čistě na rodičovském příspěvku a nemá žádný další stabilní příjem ani možnost spoludlužníka, může být rozumnější počkat na návrat do zaměstnání nebo alespoň na částečný úvazek. Banka totiž nechce klienta zatížit splátkou, kterou by při jakémkoli výpadku příjmu nezvládl splácet, a předlužení nikomu neprospívá. Zároveň se ale vyplatí věc nepodceňovat a poradit se předem, protože v mnoha případech existuje řešení, o kterém žadatelé sami nevědí.

Shrnutí a co dělat teď

Hypotéka na rodičovské dovolené rozhodně není nemožná, ale vyžaduje o něco pečlivější přípravu než běžná žádost. Klíčem je kombinace příjmů v domácnosti, případně spoludlužník, dostatečné doklady o návratu do zaměstnání a realistické nastavení výše úvěru a splátky. Každá banka má jinou toleranci a jiný způsob výpočtu bonity, proto se vyplatí podmínky mezi institucemi porovnat, než se pro jednu rozhodnete.

Nejrychlejší způsob, jak zjistit, na jakou splátku a výši úvěru byste v aktuální situaci dosáhli, je vyzkoušet kalkulačku hypoteční splátky přímo nahoře na této stránce – zadáte příjmy domácnosti a během chvilky uvidíte reálný odhad. Pokud chcete probrat konkrétní situaci, doporučené banky pro rodiče na rodičovské dovolené nebo možnost spoludlužníka, domluvte si nezávaznou konzultaci s finančním poradcem Markem Pongó, který vám pomůže najít řešení šité na míru vaší rodině.